Viele Freiberufler wissen, dass sich eine Umschuldung lohnen kann. Aber kaum jemand weiß, wann der richtige Moment gekommen ist. Zu früh – und man zahlt doppelt. Zu spät – und die Zinsvorteile sind dahin.
Der Zeitpunkt entscheidet über mehrere Hundert, manchmal sogar Tausend Euro Unterschied.
1. Wenn sich der Markt bewegt – Zinslage beobachten
Der offensichtlichste Grund für eine Umschuldung sind sinkende Zinsen.
Gerade nach der Zinswende der letzten Jahre lohnt sich das Beobachten: Wenn Banken oder Online-Plattformen wieder aggressiver um Kunden werben, entstehen Zeitfenster mit günstigeren Konditionen.
💡 Faustregel: Wenn der neue effektive Jahreszins mindestens 0,8–1,0 Prozentpunkte niedriger liegt als beim aktuellen Kredit, ist Umschulden fast immer rentabel – selbst mit Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Wenn sich die eigene Bonität verbessert
Eine verbesserte Bonität ist der stillste, aber oft effektivste Umschuldungsgrund.
- Höherer Jahresgewinn
- Keine negativen Schufa-Einträge
- Regelmäßige Zahlungseingänge
Wenn du das alles inzwischen nachweisen kannst, bekommst du bei fast jeder Bank automatisch bessere Konditionen.
💡 Mein Tipp: Nach jeder Steuererklärung prüfen, ob die Zahlen gut genug für einen günstigeren Kredit wären.
3. Wenn Restlaufzeit und Restschuld im idealen Verhältnis stehen
Eine Umschuldung lohnt sich meist ab einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten und einer Restschuld über 5.000 Euro.
Kleinere Beträge sind oft von Gebühren aufgefressen.
Aber bei mittleren oder größeren Krediten kann der Zinsvorteil enorm sein.
4. Wenn die Bankkonditionen sich verändern
Manche Banken passen die Zinsen stillschweigend an oder erhöhen Gebühren.
Das ist der perfekte Moment, nach Alternativen zu schauen.
Gerade Freiberufler, die ohnehin flexibel agieren müssen, sollten sich hier nicht auf Loyalität verlassen – sondern auf Zahlen.
5. Wann man besser nicht umschuldet
- Wenn der aktuelle Kredit fast abbezahlt ist.
- Wenn die Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsvorteil aufzehrt.
- Wenn die eigene Bonität sich verschlechtert hat (z. B. schwaches Jahr, Steuerschulden).
In solchen Fällen lieber warten und an der finanziellen Basis arbeiten.
Der perfekte Umschuldungszeitpunkt ist selten Zufall – er ist planbar.
Freiberufler, die ihre Zahlen kennen, regelmäßig vergleichen und Marktbewegungen beobachten, holen das Maximum heraus.
Die beste Zeit für eine Umschuldung ist immer dann, wenn du stärker dastehst als beim letzten Kreditabschluss – und die Zinsen gleichzeitig fallen.