Es klingt so verlockend: „Top-Zinsen ab 2,9 %!“ – überall prangen solche Werbeversprechen, sobald man als Freiberufler nach einem Kredit sucht. Doch sobald man das Wort selbstständig in ein Formular einträgt, kippt die Stimmung. Plötzlich wird’s kompliziert.
Ich wollte wissen, was wirklich dran ist – welche Kreditarten für Freiberufler tatsächlich günstig sind und wo die versteckten Kosten lauern.
Der Ratenkredit – das solide Arbeitstier
Der Ratenkredit ist der Klassiker. Planbare Laufzeit, feste Raten, klare Struktur.
Aber hier lauert der erste Stolperstein: Viele Banken bieten ihre Top-Zinsen nur für Angestellte an. Für Freiberufler gelten häufig Risikozuschläge – manchmal 1 bis 2 Prozentpunkte mehr.
Trotzdem: Wenn du stabile Einnahmen nachweisen kannst, ist der klassische Ratenkredit auf Dauer meist die günstigste Variante.
Der Rahmenkredit – flexibel, aber oft teurer
Der Rahmenkredit ist der Freigeist unter den Krediten. Du kannst jederzeit Geld abrufen und zurückzahlen – ideal bei schwankendem Einkommen.
Ich habe ihn selbst oft genutzt,
wenn mal wieder mehrere Rechnungen gleichzeitig offen waren.
Zinslich liegt der Rahmenkredit etwas über dem Ratenkredit, dafür zahlst du nur für den tatsächlich genutzten Betrag. Für viele Freiberufler lohnt sich das, weil sie den Rahmen nicht permanent ausschöpfen.
Peer-to-Peer-Kredite – die Community-Lösung
Bei Plattformen wie Auxmoney oder Lendico verleihen private Investoren ihr Geld an dich. Klingt erstmal nach Start-up-Romantik, funktioniert aber erstaunlich gut.
Hier hängt der Zinssatz stark von deinem Profil ab. Wenn du überzeugend darstellst, was du machst und warum du das Geld brauchst, bekommst du häufig faire Konditionen, auch bei nicht perfekter Bonität.Der Nacht
eil: Die Bearbeitung dauert etwas länger, weil mehrere Investoren gleichzeitig zeichnen müssen.
Geschäftskredit über FinTechs – die smarte Mittelspur
Digitale Anbieter wie Kontist, Qonto oder Ikanobank werten deine Kontodaten in Echtzeit aus. Sie prüfen nicht nur die Schufa, sondern auch den Geldfluss – und das ist für Freiberufler oft fairer.
Die Zinsen liegen meist zwischen 5 % und 9 %, also im Mittelfeld. Dafür bekommst du schnelle Entscheidungen und weniger Bürokratie.
Leasing oder Mietkauf – unterschätzte Alternativen
Gerade bei Technik oder Fahrzeugen lohnt sich ein Blick über den Tellerrand: Leasing oder Mietkauf kann günstiger sein, wenn du das Gerät ohnehin geschäftlich abschreibst.
Der Vorteil: Keine klassische Verschuldung, steuerlich absetzbar, planbare Kosten.
Ich kenne viele Fotografen und Designer, die ihre komplette Ausrüstung so finanzieren – ganz ohne Bankkredit.
Günstig ist, was zu dir passt
Es gibt nicht den günstigsten Kredit für Freiberufler. Die Kosten hängen davon ab, wie du arbeitest:
- Wenn du planbare Einnahmen hast → Ratenkredit.
- Wenn du Flexibilität brauchst → Rahmenkredit.
- Wenn deine Schufa nicht perfekt ist → P2P-Plattform.
- Wenn du digital denkst → FinTech-Lösung.
Günstig ist also nicht nur der Zins – günstig ist das, was dir am Ende die Nerven spart.