Wir kennen das doch alle im Business: Man plant, man macht Budgets, man schreibt Rechnungen… und dann passiert das Leben.
Letztes Jahr im November ist mir genau das passiert. Mein Haupt-Rechner (ein ziemlich teures MacBook Pro, das ich für den Videoschnitt brauche) hat sich mit einem leisen Puff und einer kleinen Rauchwolke verabschiedet. Totalschaden. Mitten im Projekt. Deadline? In drei Tagen.
Geld auf dem Geschäftskonto? Naja, sagen wir mal so: Ich habe auf zwei große Kundenzahlungen gewartet, die eigentlich schon da sein sollten, aber ihr kennt ja die Zahlungsmoral mancher Kunden.
Ich stand also da. Kein Rechner, kein Cash für einen neuen, und die Bank hat schon zu. Panik? Ein bisschen schon.
Ich brauchte einen Eilkredit für Freiberufler, und zwar sofort. Nicht nächste Woche nach drei Terminen beim Bankberater, sondern jetzt.
In diesem Beitrag erzähle ich euch, wie ich das gelöst habe, was der „digitale Kontoblick“ ist (Gamechanger, sage ich euch!) und worauf ihr achten müsst, wenn es wirklich brennt.
Der Mythos vom „Sofortkredit“ – und was wirklich dahinter steckt
Wenn man „Kredit sofort Auszahlung“ googelt, wird man erschlagen von Werbung. Alles blinkt, überall steht „Geld in 5 Minuten“.
Bleibt skeptisch! Viele Anbieter versprechen das Blaue vom Himmel, aber wenn man dann als Selbstständiger im Antrag das Häkchen bei „Freiberuflich“ setzt, ist der „Sofort“-Teil plötzlich vorbei und die wollen doch wieder die Steuerbescheide der letzten drei Jahre per Post sehen.
Aber: Es hat sich was getan am Markt.
Es gibt mittlerweile volldigitale Kredite, die tatsächlich funktionieren. Der Schlüssel dazu ist eine Technik, die sich Digitaler Kontocheck (oder Kontoblick) nennt.
Was ist der digitale Kontoblick? (Mein Tutorial)
Früher musstest du deine Kontoauszüge ausdrucken, schwärzen, wieder einscannen und hochladen. Das hat Zeit gefressen ohne Ende.
Beim modernen Sofortkredit für Selbstständige läuft das anders. Und so habe ich es gemacht (Schritt für Schritt):
- Vergleichsrechner starten: Ich bin wieder über einen großen Vergleich gegangen (Smava oder Check24, nehmen sich beide nicht viel). Wichtig: Filtert nach „Volldigital“ oder „Sofortauszahlung“.
- Daten eingeben: Summe, Laufzeit, Verwendungszweck. Ich habe „Freie Verwendung“ oder „Gewerbe/Investition“ gewählt.
- Der entscheidende Moment: Anstatt Dokumente hochzuladen, wurde ich gefragt, ob ich mich in mein Online-Banking einloggen will.
- Das klingt erstmal gruselig. Man gibt einem Drittanbieter (meistens Dienstleister wie Tink oder finAPI) seine Login-Daten.
- Aber keine Sorge, die speichern das nicht, die lesen das nur einmalig aus.
- Der Algorithmus rattert dann durch euer Konto. Er checkt: Kommt regelmäßig Geld rein? Werden Miete und Strom bezahlt? Gibt es Rücklastschriften?
- Die Entscheidung: Weil der Computer das prüft und kein Mensch, hatte ich innerhalb von 30 Sekunden (!) eine vorläufige Zusage auf dem Bildschirm.
Das Gefühl, wenn da steht „Genehmigt“, während einem der Schweiß auf der Stirn steht wegen dem kaputten Laptop… unbezahlbar.
Video-Ident: Winken in die Kamera
Okay, die Zusage war da. Aber die Bank muss ja wissen, dass ich auch wirklich Alex bin und kein Betrüger.
Früher: PostIdent. Zur Post laufen, in der Schlange stehen, Ausweis zeigen. Dauert mindestens einen Tag bis der Brief bei der Bank ist.
Heute: Video-Ident.
Ich hab das direkt am Handy gemacht. Du wirst mit einem Agenten per Videochat verbunden.
Das ist zugegeben immer etwas weird. Da sitzt jemand am anderen Ende, meistens in einem Callcenter, und sagt dir: „Bitte kippen Sie den Ausweis nach links. Jetzt nach rechts. Verdecken Sie mal das Hologramm.“
Man kommt sich etwas dämlich vor, wie man da sein Handy und den Ausweis dreht, aber hey – es dauert 5 Minuten. Und man kann es theoretisch nachts um 22 Uhr machen.
Danach kam die digitale Unterschrift (QES). Man kriegt ne TAN aufs Handy, gibt die ein, und zack – Vertrag unterschrieben. Rechtssicher. Ohne Tinte, ohne Papier.
Wann war das Geld da?
Ich habe den ganzen Prozess an einem Dienstag um ca. 14 Uhr gemacht.
Der Anbieter war in meinem Fall eine Partnerbank von Solaris (die sind im Hintergrund oft der Motor für diese schnellen Kredite).
Am nächsten Morgen, Mittwoch um 09:30 Uhr, klingelte mein Handy: Kontoeingang.
Keine 24 Stunden.
Ich konnte sofort in den Laden rennen, den neuen Mac kaufen und das Projekt retten.
Achtung: Die Stolpersteine beim Eilkredit
So geil das klingt, es ist nicht alles Gold was glänzt. Ein paar Dinge sind mir aufgefallen, die ihr unbedingt beachten müsst, damit der Blitzkredit nicht nach hinten losgeht.
- Der Zins ist oft höher: Geschwindigkeit kostet. Banken lassen sich das Risiko und den Service bezahlen. Vergleicht genau, ob ihr wirklich die „Sofort“-Option braucht. Wenn ihr auch 3-4 Tage warten könnt, ist ein klassischer Ratenkredit oft günstiger.
- Das Konto muss „sauber“ sein: Da ein Algorithmus draufschaut, ist der gnadenlos. Eine Rücklastschrift (weil ihr vergessen habt, das Konto zu decken) in den letzten 3 Monaten? Wahrscheinlich Ablehnung. Der Computer kennt keine Gnade und lässt nicht mit sich reden wie der Filialleiter.
- Nicht für riesige Summen: Diese volldigitalen Kredite ohne viel Papierkram gehen meistens nur bis zu einer bestimmten Grenze. Oft sind das 25.000 oder 50.000 Euro. Wer 200.000 für eine Hallenerweiterung braucht, muss den klassischen Weg gehen.
Für wen lohnt sich das?
Meiner Meinung nach ist diese Art von Kredit perfekt für uns Freelancer, wenn es um Liquiditätsengpässe oder schnelle Ersatzinvestitionen geht.
Laptop kaputt, Auto muss in die Werkstatt, oder man muss Material für einen Auftrag vorfinanzieren.
Es ist aber nichts für die langfristige, große Finanzierung oder Umschuldung. Da zahlt ihr euch an den Zinsen dumm und dämlich.
Kurzum…
Die Zeiten haben sich geändert. Zum Glück.
Vor 5 Jahren wäre ich mit meinem kaputten Laptop aufgeschmissen gewesen. Heute ist es möglich, als Freiberufler innerhalb von einem Tag an Kapital zu kommen – vorausgesetzt, die Bonität stimmt grundsätzlich und das Online-Banking ist gepflegt.
Ich nutze solche Tools jetzt wirklich nur im Notfall, aber es ist verdammt beruhigend zu wissen, dass es geht.
Habt ihr das Verfahren mit dem „Kontoblick“ schonmal gemacht? Fandet ihr das auch so gruselig, eure Daten da einzugeben oder seid ihr da schmerzfrei?
Schreibt mir mal in die Kommentare, wie lange ihr auf euren letzten Kredit gewartet habt!