Zahlungsziel 60 Tage? Wie ich als IT-Freelancer mit dem ING Rahmenkredit meine Liquidität rette
Kennt ihr das Gefühl, reich und arm gleichzeitig zu sein? Mir ging es letzten Monat so. Ich bin Alex, und neben meinem Blog hier arbeite ich viel als IT-Projektmanager auf Freelance-Basis. Auf dem Papier sah alles glänzend aus: Ich hatte Rechnungen über 18.000 Euro an einen großen Industriekunden draußen. Umsatz top!
Die Realität auf meinem Geschäftskonto sah aber anders aus: Gähnende Leere.Das Problem: Der Konzern hat ein Zahlungsziel von 60 Tagen. „Standard Corporate Policy“, hieß es.Das Finanzamt hat aber keine „Policy“. Die wollen ihre Vorauszahlung jetzt. Und meine private Miete bucht sich auch nicht erst in zwei Monaten ab.
Ich brauchte also Geld. Aber ich wollte keinen klassischen Ratenkredit über 3 Jahre aufnehmen, nur um zwei Monate zu überbrücken. Das wäre ja Wahnsinn. Und mein Dispo? Der liegt bei 11% Zinsen. Nein danke.
Auf der Suche nach einer cleveren Lösung bin ich über den Rahmenkredit der ING (früher ING-DiBa) gestolpert. Viele kennen den gar nicht, dabei ist das für uns Projektarbeiter eigentlich das mächtigste Tool überhaupt.
Was ist dieser „Rahmenkredit“ eigentlich?
Stellt es euch vor wie einen Dispo, aber ohne das Girokonto drumherum. Und vor allem: Viel billiger.Die ING stellt euch eine Kreditlinie zur Verfügung – sagen wir 25.000 Euro. Das Geld liegt da „auf Abruf“.Das Geniale: Solange ihr das Geld nicht anrührt, kostet es keinen Cent. Keine Bereitstellungszinsen, keine Gebühr. Nichts.
Erst in dem Moment, wo ich mir – wie in meinem Fall – mal eben 5.000 Euro auf mein Girokonto überweise, um das Finanzamt zu bedienen, zahle ich Zinsen. Und zwar nur auf diese 5.000 Euro und nur für die Tage, bis ich es zurückzahle.
Der Antrag: Digital, aber streng
Als ITler liebe ich Prozesse, die online funktionieren. Und da muss man der ING lassen: Die App und das Webinterface sind „state of the art“.
Ich habe den Antrag am Schreibtisch gestellt.
Voraussetzungen für uns Selbstständige sind allerdings knackig:
- Du musst dein Business schon eine Weile betreiben.
- Die wollen Steuerbescheide sehen.
- Wichtig: Du musst ein stabiles Einkommen nachweisen.
Wer gerade erst gegründet hat und noch keine zwei Steuererklärungen fertig hat, wird hier leider gegen eine Wand laufen. Die ING ist eine konservative Bank. Die wollen Sicherheit. Da meine Zahlen aber stimmten (abgesehen vom aktuellen Cashflow-Loch), ging der Antrag durch.
Meine Erfahrung: Der „Cash-Button“
Nach der Prüfung (dauerte ca. 3 Tage) hatte ich Zugriff auf meine Kreditlinie. Und das Gefühl ist beruhigend. Als die Steuerabbuchung anstand, habe ich mich morgens in die ING-App eingeloggt, auf „Auszahlen“ geklickt, und das Geld war sofort als Echtzeit-Überweisung auf meinem Hausbank-Konto.Zwei Monate später, als der Konzern endlich meine Rechnung beglichen hat, habe ich das Geld einfach wieder zurück an die ING überwiesen.
Kostenpunkt für diese „Zwischenfinanzierung“? Ein paar Euro an Zinsen. Viel günstiger als jeder Dispo und tausendmal stressfreier als Mahnungen vom Finanzamt.
Der Haken: Variable Zinsen
Ich wäre nicht Alex, wenn ich nicht auch das Haar in der Suppe finden würde.
Der Zinssatz beim Rahmenkredit ist variabel.
Das heißt: Er richtet sich nach dem Markt. Wenn die EZB die Zinsen erhöht, wird auch der Rahmenkredit teurer. Man hat hier keine Planungssicherheit wie bei einem Festzins-Kredit über 5 Jahre.
Aber da das Produkt eh nur für kurzfristige Überbrückungen gedacht ist (mal für 1-3 Monate), ist mir das Risiko relativ egal. Ich will damit ja kein Haus bauen.
Für mich ist der ING Rahmenkredit so etwas wie eine finanzielle Versicherung. Ich nutze ihn vielleicht nur zweimal im Jahr, wenn sich Zahlungseingänge verzögern. Aber allein zu wissen, dass ich jederzeit auf Knopfdruck 25.000 Euro liquidieren kann, lässt mich nachts ruhiger schlafen.
Gerade für Berater, Designer oder ITler, die wenige, aber dafür hohe Rechnungen schreiben, ist das die perfekte Lösung um diese nervigen „Durststrecken“ zwischen den Geldeingängen zu glätten.
Kleiner Tipp am Rande: Beantragt den Rahmenkredit dann, wenn es euch finanziell gut geht und die Steuerbescheide top aussehen. Wenn die Hütte erst brennt, kriegt ihr ihn vielleicht nicht mehr. Legt ihn euch einfach als „stille Reserve“ in die Schublade. Kostet ja nix.
Wie macht ihr das mit langen Zahlungszielen? Factoring? Dispo? Oder habt ihr so viel Rücklagen, dass euch das kalt lässt (Glückwunsch!)? Schreibt’s mir unten rein