Die beste Kreditkarte für Freiberufler: Warum eine Debit-Karte nicht reicht und wie ich mir 50 Tage zinslosen Kredit sichere
Hallo zusammen, heute reden wir über Plastikgeld.
Ich weiß, die meisten von euch haben wahrscheinlich ein Konto bei einer modernen Neobank (N26, Kontist, Holvi etc.). Da ist ja meistens so eine bunte Karte dabei, wo „Visa“ oder „Mastercard“ draufsteht.
Man denkt: „Super, ich bin versorgt.“
Aber Freunde, ich muss euch enttäuschen. Das sind in 99% der Fälle Debit-Karten.
Das heißt: Ihr kauft was, und zack – ist das Geld vom Konto weg. Sofort.
Das ist okay zum Brötchen holen. Aber für uns Unternehmer ist das eigentlich verschenktes Potenzial.
Ich habe vor zwei Jahren meine Strategie geändert und setze voll auf echte Kreditkarten (Credit / Charge Cards).
Warum das mein Cashflow-Management gerettet hat und welche Karten für uns Selbstständige wirklich taugen, das habe ich mal für euch zusammengefasst.
Debit vs. Credit: Der Unterschied, der über deine Liquidität entscheidet
Lass uns kurz technisch werden (nur ganz kurz, versprochen!).
- Debit Card: Du zahlst 1.000 € für ein neues Objektiv. Dein Kontostand sinkt sofort um 1.000 €. Wenn das Konto leer ist, wird die Zahlung abgelehnt.
- Credit / Charge Card: Du zahlst 1.000 €. Dein Kontostand bleibt gleich! Das Geld wird erst am Monatsende (oder sogar noch später) von deinem Konto eingezogen.
Der „Liquiditäts-Hack“:
Genau hier liegt der Hund begraben. Wenn ich eine Karte mit verlängertem Zahlungsziel nutze, habe ich einen kostenlosen Kredit.
Beispiel: Ich schalte Werbung auf Facebook für einen Kunden. Die Kosten fallen heute an. Der Kunde zahlt meine Rechnung aber erst in 30 Tagen.
Mit der Debit-Karte müsste ich in Vorleistung gehen. Mein Konto wäre im Minus (teurer Dispo!).
Mit der richtigen Kreditkarte zahle ich die Facebook-Rechnung erst in 58 Tagen an die Kartenfirma. Bis dahin hat der Kunde mich längst bezahlt.
Ich habe also 0 Euro Zinsen gezahlt und meine Liquidität geschont. Genial, oder?
Meine Top-Kandidaten für Selbstständige
Ich habe einiges durchgetestet. Hier ist meine ehrliche Meinung zu den Karten, die man als Freiberufler eigentlich braucht.
1. American Express Business Gold (Der Klassiker)
Okay, das klingt jetzt vielleicht nach Schickimicki und Business-Kasper. Aber die Amex Business Gold ist für mich das mächtigste Werkzeug im Geldbeutel.
- Warum ich sie liebe: Das Zahlungsziel. Du hast bis zu 50 Tage Zeit, deine Rechnung zu begleichen. Das ist fast zwei Monate zinsfreier Kredit!
- Der Bonus: Man sammelt Punkte (Membership Rewards). Ich bezahle ALLES darüber. Tanken, Supermarkt, Google Ads, Serverkosten. Einmal im Jahr kann ich von den Punkten quasi umsonst in den Urlaub fliegen oder sie in Amazon-Gutscheine tauschen.
- Voraussetzung: Euer Business muss existieren (logisch) und die Schufa sollte okay sein.
- Nachteil: Kostet eine Jahresgebühr (im ersten Jahr oft kostenlos). Und: Nicht jeder kleine Bäcker nimmt Amex. Aber online und bei Tankstellen ist es kein Problem.
2. Barclays Visa (Der Allrounder)
Wer keine Jahresgebühr zahlen will und eine echte „Revolving“ Kreditkarte sucht, kommt an der Barclays kaum vorbei.
Ich nutze die als Backup, wenn Amex mal nicht akzeptiert wird.
- Vorteil: Kostet nix. 0 Euro Jahresgebühr.
- Ausland: Keine Gebühren beim Bezahlen in Fremdwährung. Wichtig, wenn ihr Software aus den USA (in Dollar) bezahlt oder als digitaler Nomade unterwegs seid.
- Achtung Falle: Die Barclays ist standardmäßig auf „Teilzahlung“ eingestellt. Das heißt, die buchen nur 3% der Schulden ab. Für den Rest zahlt ihr saftige Zinsen (fast 20%!).
- Mein Tipp: Sofort nach Erhalt in die App gehen und auf „100% Rückzahlung“ (Volltilgung) umstellen. Dann ist es ein zinsfreier Kredit für bis zu 8 Wochen.
3. Fintech-Lösungen: Pliant oder Moss
Das ist eher was für die, die schon etwas größer sind oder hohe Ausgaben haben (Marketing-Spendings!).
Anbieter wie Pliant oder Moss sind reine B2B-Kreditkarten.
- Die Prozesse sind super digital. Beleg per App scannen, Datev-Export für den Steuerberater – ein Traum.
- Es gibt hohes Cashback (Geld zurück für jeden Umsatz).
- Haken: Oft braucht man hohe monatliche Umsätze oder muss eine GmbH sein (wobei Pliant mittlerweile auch für Solopreneure offen ist, prüft das aber tagesaktuell).
Mietwagen & Hotels: Das Drama mit der Debit-Karte
Noch ein Grund, warum ihr eine „echte“ Kreditkarte braucht:
Habt ihr schonmal versucht, im Ausland (Spanien, USA…) einen Mietwagen mit einer N26-Karte oder einer normalen Sparkassen-Karte zu buchen?
Viel Glück.
Die Autovermieter wollen eine Sicherheit blocken (Kaution). Das geht auf Debit-Karten oft nicht, weil die technisch nicht „hochgeprägt“ bzw. als Credit codiert sind.
Ich stand mal am Flughafen in Miami und habe kein Auto bekommen. Peinlich und nervig.
Seit ich die richtige Karte habe: Karte hinlegen, unterschreiben, losfahren.
Trennung ist alles
Egal für welche Karte ihr euch entscheidet, bitte beherzigt eine goldene Regel:
Trennt Privat und Geschäftlich!
Nichts nervt den Steuerberater (und das Finanzamt) mehr, als wenn zwischen den Tankrechnungen fürs Firmenauto plötzlich die Netflix-Abbuchung oder der Einkauf bei H&M auftaucht.
Holt euch eine dedizierte Business-Kreditkarte. Das macht die Buchhaltung sauberer und ihr seht auf einen Blick, wie hoch eure geschäftlichen Ausgaben diesen Monat wirklich sind.
Ich persönlich fahre mit der Kombi Amex (für den Umsatz und Zahlungsziel) + Barclays (als kostenloses Backup und für Auslandseinsätze) am besten.Was nutzt ihr so? Se
id ihr Team „Nur Bares ist Wahres“ oder jagt ihr auch Meilen und Punkte mit der Kreditkarte?
Haut mal raus, welche Karte bei euch im Portemonnaie steckt!