Hallo. Ich bin Alex, und heute widmen wir uns einer schwierigen, aber wichtigen Frage: Kann ich als Freiberufler einen Kredit bekommen, wenn ich bereits Schulden habe?
Viele Selbstständige stehen irgendwann vor finanziellen Herausforderungen – sei es durch verspätete Kundenzahlungen, unerwartete Ausgaben oder Altschulden aus früheren Investitionen. Doch auch mit bestehenden Schulden gibt es Wege, eine Finanzierung zu erhalten.
In diesem Artikel erfahrt ihr, welche Kredite für Freiberufler mit bestehenden Schulden möglich sind, welche Risiken es gibt und wie ihr eure Chancen auf eine Finanzierung verbessern könnt.
Warum ist es schwerer, mit Schulden einen Kredit zu bekommen?
Banken sehen Schulden als erhöhtes Risiko, weil:
❌ Bereits laufende Kredite oder Zahlungsrückstände bestehen.
❌ Die monatliche Belastung höher ist als bei schuldenfreien Antragstellern.
❌ Ein schlechter Schufa-Score oft die Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.
ABER: Es gibt trotzdem Lösungen!
✅ Durch Umschuldung bestehende Kredite zusammenfassen.
✅ Spezielle Kredite für Selbstständige mit laufenden Verbindlichkeiten nutzen.
✅ Alternativen wie Crowdlending oder Mikrokredite in Betracht ziehen.
Welche Kredite gibt es für Freiberufler mit Schulden?
✅ 1. Umschuldungskredit – Alte Kredite ablösen und Zinsen sparen
💰 Merkmale:
- Bestehende Kredite werden in einem neuen, günstigeren Kredit zusammengefasst.
- Senkt oft die monatliche Belastung.
- Verbessert die Bonität durch strukturierte Rückzahlung.
🔎 Wo beantragen?
- Smava, Verivox, Check24 für Kreditvergleiche.
- ING, DKB, Targobank, Santander.
💡 Ideal für: Freiberufler mit mehreren laufenden Krediten, die durch bessere Konditionen sparen wollen.
✅ 2. Kredit ohne Schufa (Schweizer Kredit)
💰 Merkmale:
- Keine Schufa-Abfrage, aber Einkommensnachweise erforderlich.
- Kreditsumme meist zwischen 1.000 und 7.500 €.
- Höhere Zinsen als klassische Bankkredite.
🔎 Wo beantragen?
- Sigma Kreditbank (Liechtenstein).
- Kreditvermittler wie Bon-Kredit, Maxda, Credimaxx.
💡 Ideal für: Freiberufler mit negativen Schufa-Einträgen, aber stabilem Einkommen.
❗ Achtung: Niemals Gebühren im Voraus zahlen – das ist ein Betrugsmerkmal!
✅ 3. Crowdlending – Kredite von Privatpersonen
💰 Merkmale:
- Finanzierung über private Investoren.
- Keine klassische Bonitätsprüfung, sondern individuelle Bewertung.
- Oft höhere Zinsen als bei Banken.
🔎 Wo beantragen?
- Auxmoney, Lendico, Funding Circle.
💡 Ideal für: Freiberufler mit schwankendem Einkommen oder Problemen mit der Bank.
✅ 4. Mikrokredite für kleine Finanzspritzen
💰 Merkmale:
- Kreditsummen zwischen 1.000 und 25.000 €.
- Schnellere Bearbeitung als klassische Bankkredite.
- Weniger strenge Bonitätsanforderungen.
🔎 Wo beantragen?
- Mikrokreditfonds Deutschland.
- Private Anbieter wie auxmoney, Funding Circle, KfW-Mikrokredite.
💡 Ideal für: Kurzfristige Liquiditätsengpässe oder kleinere Investitionen.
✅ 5. Kredit mit Bürgschaft oder Sicherheiten
💰 Merkmale:
- Ein Bürge (z. B. Familie oder Geschäftspartner) sichert den Kredit ab.
- Höhere Kreditsummen möglich.
- Weniger Bonitätsanforderungen für den Kreditnehmer.
🔎 Wo beantragen?
- Hausbank, ING, DKB, Commerzbank, Volksbanken.
💡 Ideal für: Freiberufler mit schlechter Bonität, aber einem finanziell starken Bürgen.
Wie erhöht ihr eure Chancen auf einen Kredit trotz Schulden?
📌 1. Schulden reduzieren oder umstrukturieren
✅ Umschuldung prüfen – oft gibt es günstigere Konditionen.
✅ Ratenzahlungen mit Gläubigern verhandeln, um Zahlungsrückstände zu vermeiden.
✅ Kleinstschulden zuerst tilgen, um Bonität zu verbessern.
💡 Tipp: Selbst eine kleine Verbesserung der Bonität kann Kreditkonditionen erheblich verbessern.
📌 2. Einnahmen stabilisieren und nachweisen
✅ Regelmäßige Zahlungseingänge belegen (Kontoauszüge, Rechnungen).
✅ Langfristige Kundenverträge als Einkommenssicherheit vorzeigen.
✅ Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen bereithalten.
💡 Tipp: Banken lieben Zahlen und Stabilität – je mehr Nachweise, desto besser.
📌 3. Kreditanfragen richtig stellen
❗ Wichtig: Stellt nur „Konditionsanfragen“ – sie werden nicht in der Schufa gespeichert.
✅ Vergleichsportale wie Smava, Verivox oder Check24 nutzen.
✅ Nicht zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen – das senkt die Bonität!
💡 Tipp: Direktbanken wie ING oder DKB sind oft flexibler als klassische Filialbanken.
Häufige Fehler bei Krediten trotz Schulden
❌ Nur auf die Monatsrate achten – die Gesamtkosten sind wichtiger!
❌ Vorsicht bei Krediten mit extrem hohen Zinsen (> 15 %).
❌ Nicht jede Kreditanfrage stellen – zu viele Anfragen senken eure Bonität.
❌ Vorsicht bei unseriösen Anbietern, die Vorkosten verlangen!
💡 Tipp: Wenn ein Kreditgeber euch vorab eine Gebühr berechnet, ist das meist ein Betrugsversuch.
Meine Erfahrungen mit Krediten trotz Schulden als Freiberufler
Ich habe selbst erlebt, dass es schwierig ist, als Freiberufler mit bestehenden Schulden einen Kredit zu bekommen. Aber mit einer Umschuldung und besserer Finanzplanung konnte ich meine Bonität verbessern und günstigere Kreditkonditionen sichern.
Was mir geholfen hat:
✅ Alte Kredite umschulden, um bessere Zinsen zu erhalten.
✅ Langfristige Kundenverträge als Nachweis verwenden.
✅ Schufa-Score aktiv verbessern durch pünktliche Zahlungen.
Mein wichtigster Tipp: Nie den erstbesten Kredit nehmen – immer vergleichen und nach Alternativen suchen!
Fazit
Auch mit Schulden gibt es Wege, als Freiberufler einen Kredit zu bekommen. Umschuldung, Crowdlending, Mikrokredite oder Bürgschaften können helfen, wenn Banken ablehnen. Wer aktiv an seiner Bonität arbeitet, verbessert langfristig seine Chancen auf bessere Konditionen.
💬 Habt ihr Erfahrungen mit Krediten trotz Schulden? Welche Anbieter könnt ihr empfehlen? Schreibt es in die Kommentare – ich freue mich auf eure Tipps!
B