Ich erinnere mich an diesen Moment noch ziemlich genau. Die E-Mail kam um 8:42 Uhr, Betreff: „Ihr Kreditantrag konnte leider nicht berücksichtigt werden.“
So trocken, so neutral – und trotzdem war’s ein Schlag in die Magengrube.
Ich hatte tagelang Unterlagen zusammengesucht, Kontoauszüge hochgeladen, Formulare ausgefüllt. Ich dachte, ich hätte alles richtig gemacht. Und dann: diese Absage. Ohne Begründung, ohne Chance auf Erklärung.

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Der Moment, in dem man an sich selbst zweifelt

Ich bin ehrlich: In dem Moment fühlte ich mich wie ein Versager. Nicht, weil ich den Kredit unbedingt gebraucht hätte, sondern weil ich dachte, meine Arbeit – mein ganzes Dasein als Freiberufler – wäre damit abgewertet.
Eine Bank sieht Zahlen, nicht Menschen.
Sie sieht ein schwankendes Einkommen, aber nicht die Nächte, in denen man durcharbeitet. Sie sieht einen unregelmäßigen Cashflow, aber nicht, wie viel Herzblut man in seine Projekte steckt.

Ich habe diese Absage persönlich genommen. Viel zu persönlich.

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Und dann kam der zweite Versuch

Zwei Tage später habe ich mich wieder hingesetzt. Kaffee, Laptop, etwas Trotz. Ich wollte wissen, ob es wirklich keinen Weg gibt. Und diesmal bin ich nicht zur klassischen Bank gegangen – ich bin zu Smava.
Der Prozess war anders: weniger starr, mehr digital. Statt eines nüchternen Formulars wurde ich durch einfache Fragen geführt. Nach ein paar Minuten hatte ich mehrere Angebote auf dem Bildschirm.
Ich entschied mich für eines, das über eine Partnerbank lief, und siehe da: Zusage nach 48 Stunden.

Ich musste lachen, als ich die Bestätigung las. Nicht, weil ich Geld bekam, sondern weil ich verstanden hatte, dass es nie an mir lag – sondern am System.

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Was ich daraus gelernt habe

1. Eine Absage sagt nichts über deinen Wert aus.
   Sie sagt nur etwas darüber, wie eine Bank Risiken bewertet.
2. Nicht jede Bank versteht Freiberufler.
   Aber Plattformen wie Smava, Auxmoney oder moderne FinTechs tun es immer mehr.
3. Dranbleiben lohnt sich.
   Ich hätte beim ersten Nein aufgeben können. Aber der zweite Versuch hat alles geändert.

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Heute bewerbe ich mich anders

Ich gehe nicht mehr mit der Haltung: „Bitte geben Sie mir Geld“.
Ich gehe mit der Haltung: „Hier ist mein Business, es läuft, und Sie können daran verdienen.“
Diese Einstellung verändert alles. Und vielleicht ist das das Wichtigste, was man als Freiberufler über Kredite lernen kann: Selbstbewusstsein ist die beste Sicherheit.

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Die Deutsche Apotheker- und Ärztebank (apoBank) ist kein gewöhnliches Finanzinstitut.
Sie ist Deutschlands größte Genossenschaftsbank – und zugleich die einzige, die sich fast ausschließlich auf eine Kundengruppe konzentriert: Ärzte, Apotheker, Zahnärzte, Tierärzte und andere Heilberufler.
Mit über 470.000 Kunden, rund 100 Milliarden Euro Bilanzsumme und mehr als 2.000 Mitarbeitern ist sie ein Schwergewicht im Nischensegment.

Doch wie gut ist sie tatsächlich für Selbstständige und Freiberufler in Heilberufen geeignet? Und lohnt sich die Spezialisierung noch im digitalen Zeitalter?

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1. Der USP: Spezialisierung statt Massenmarkt

Während andere Banken breite Zielgruppen bedienen, fokussiert sich die apoBank seit Jahrzehnten auf Heilberufe.
Sie begleitet Ärztinnen und Ärzte, Zahnärzte, Apotheker oder Psychotherapeuten von der Ausbildung über die Niederlassung bis hin zur Praxisnachfolge.

Ihr Selbstverständnis:

„Wir verstehen die Sprache der Heilberufe – medizinisch, betriebswirtschaftlich und menschlich.“

Dieser Fokus zeigt sich in der Beratung.
Kunden profitieren von Bankberatern, die branchentypische Finanzierungsstrukturen kennen – etwa den Unterschied zwischen Kassenzulassung, Privathonoraren und Praxisgemeinschaften.

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2. Kreditportfolio und Schwerpunkte

Die apoBank bietet ein umfassendes Portfolio speziell für Heilberufler:

Kreditart	Typischer Einsatz	Kreditsummen (Ø)	Effektiver Jahreszins (Ø)
Praxisgründung / -übernahme	Einrichtung, Geräte, Startkapital	100.000–500.000 €	5,0–6,5 %
Investitionskredit	Modernisierung, Digitalisierung	50.000–250.000 €	5,5–7,0 %
Betriebsmittelkredit	laufende Kosten, Personal	10.000–100.000 €	6,0–8,0 %
Immobilienfinanzierung	Praxisräume oder Wohnobjekte	ab 50.000 €	ab 4,5 %

Besonders stark ist die Bank im Bereich Praxisfinanzierungen – hier verfügt sie über jahrzehntelanges Know-how, Kooperationen mit KfW und Bürgschaftsbanken sowie eigene Analysemodelle.

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3. Praxisbeispiel: Arztpraxis in Dresden

Ein Dresdner Allgemeinmediziner plant 2025 die Übernahme einer bestehenden Praxis für 340.000 €.
Die apoBank stellt ein Finanzierungspaket bereit:

• 240.000 € Investitionskredit (Zins 5,2 %, Laufzeit 10 Jahre)
• 80.000 € Betriebsmittelkredit (Zins 6,4 %, Laufzeit 5 Jahre)
• 20.000 € KfW-Förderkredit

Entscheidend war hier weniger die Bonität als die Tragfähigkeit des Praxismodells – die apoBank bewertete Patientenzahlen, Standort, Kassenzulassung und Einnahmenpotenzial.
Ergebnis: Finanzierung bewilligt – inklusive Beratung zur Abrechnung und Steuerplanung.

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4. Digitalisierung – Nachholbedarf, aber Fortschritte

Die apoBank war lange eher analog geprägt.
Mittlerweile hat sie stark aufgeholt:

• digitale Kontoeröffnung
• elektronische Kreditunterlagen
• Online-Terminbuchung und Video-Beratung
• Kooperationen mit Softwarehäusern für Praxismanagement

Trotzdem bleibt die Bank stärker beratungsorientiert als automatisiert.
Ein volldigitaler Kreditantrag – wie bei DKB oder ING – ist selten möglich, was viele junge Ärzte als umständlich empfinden.

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5. Stärken und Schwächen im Überblick

✅ Stärken

• Tiefes Branchenverständnis (medizinisch & wirtschaftlich)
• Maßgeschneiderte Kredite für Heilberufe
• Kooperationen mit KfW und Berufsverbänden
• Langjährige Erfahrung bei Praxisgründung & -übernahme

❌ Schwächen

• Wenig attraktiv für branchenfremde Selbstständige
• Teilweise höhere Zinsen als Direktbanken
• Digitalisierung nur schrittweise umgesetzt
• Langwierige Entscheidungsprozesse bei Standardkrediten

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6. Marktposition im Vergleich (Stand: Herbst 2025)

Bank	Fokusgruppe	Spezialisierung Heilberufe	Digitalisierung	Zinsniveau
apoBank	Heilberufe	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐	mittel
Commerzbank	KMU & Freiberufler	⭐⭐	⭐⭐⭐⭐	mittel
DKB	digital Selbstständige	⭐	⭐⭐⭐⭐⭐	günstig
GLS Bank	nachhaltige Berufe	⭐⭐	⭐⭐⭐	mittel

Die apoBank bleibt unangefochtene Marktführerin in ihrer Nische – aber sie spürt den Druck moderner Direktbanken, die mit Geschwindigkeit und Transparenz punkten.

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7. Mein Ergebnis für euch

Die apoBank ist die erste Adresse für Ärztinnen, Apotheker und Therapeutinnen, die Wert auf spezialisierte Beratung legen.
Ihre größte Stärke – der persönliche Kontakt – ist zugleich ihre Schwäche in einer zunehmend digitalen Welt.

Wer Heilberufler ist und strategisch wachsen will, findet hier das nötige Know-how.
Wer einfach nur „schnell Kapital“ sucht, fährt mit Direktbanken günstiger.

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Es regnet in Hamburg.
Der Regen prasselt gegen das Café-Fenster, während Lukas – freier Journalist, Anfang 40 – auf den Bildschirm seines Laptops starrt.
Sein Artikel ist fast fertig, ein Stück über politische Fehlentscheidungen.
Aber in seinem Kopf tobt eine ganz andere Krise: die nächste Rechnung, die nächste Miete, der nächste Auftrag, der vielleicht nicht kommt.

„Ich erzähle Geschichten über Menschen, die scheitern und wieder aufstehen“, sagt er.
„Aber manchmal frage ich mich, ob ich selbst einer von ihnen bin.“

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Der Antrag

Lukas braucht Geld. Nicht viel – 7.500 Euro.
Neue Kamera, ein Reisefonds, ein bisschen Puffer.
Er ruft seine Hausbank an.
„Freier Journalist“, sagt er am Telefon.
Kurze Pause.
Dann: „Wir brauchen die letzten drei Steuerbescheide, Einkommensnachweise und…“

Er hört nicht weiter zu.
Er weiß, was das bedeutet.

Er hatte gute Jahre. Und welche, in denen nichts ging.
Banken sehen da keine Leidenschaft. Nur Lücken.

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Die Absage

Zwei Wochen später kommt die Mail.
„Leider können wir Ihren Antrag nicht bewilligen.“
Das Wort leider ist fettgedruckt, als wollte es Mitgefühl vortäuschen.

Er scrollt weiter, liest Zahlen, Begründungen, Paragraphen.
Dann löscht er die Nachricht.

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Der zweite Versuch

Über auxmoney versucht er’s nochmal.
Diesmal keine Gespräche, keine Blicke, keine Fragen nach Sicherheiten.
Nur Dokumente, Rechnungen, Belege.
Ein Algorithmus entscheidet.
Drei Tage später: Genehmigt.

Er starrt auf die E-Mail.
Ein leises Lächeln. Kein Triumph, eher Erleichterung.
„Die Bank wollte wissen, wer ich bin“, sagt er.
„Das Internet wollte nur wissen, was ich verdiene.“

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Zwischen Idealismus und Einkommen

Freie Journalisten schreiben über die Welt – aber kaum jemand schreibt über sie.
Sie jonglieren mit Aufträgen, Honoraren, Deadlines.
Die einen nennen sie Idealisten, die anderen Überlebenskünstler.

Ein Kredit ist für sie kein Luxus, sondern Überbrückung – zwischen Recherche und Rechnung, Auftrag und Auszahlung.

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Journalisten leben für Wahrheit, nicht für Rendite.
Und trotzdem brauchen sie manchmal eine Bank, die ihnen glaubt.

Ich finde: Wer Geschichten erzählt, die die Gesellschaft bewegen, sollte selbst keine schreiben müssen, um einen Kredit zu bekommen.
Vielleicht ist das die Geschichte, die Banken noch lernen müssen.

Liebe EthikBank,

ich schreib Ihnen diesen Brief, weil ich ehrlich gesagt ein bisschen Hoffnung in Sie setze.
Ich hab genug von Banken, die nur Zahlen sehen, aber keine Menschen.
Von Formularen, die mich kategorisieren, statt zu verstehen, dass ein selbstständiges Leben eben keine Excel-Tabelle ist.

Sie dagegen – Sie wirken anders.
Sie reden von Verantwortung, Nachhaltigkeit, Werten.
Sie investieren in Solarenergie statt in Waffen.
Sie unterstützen soziale Projekte und kleine Unternehmen.
Kurz gesagt: Sie sind die Bank, bei der ich mich endlich nicht wie eine Datei fühlen möchte.

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Und dann kam die Realität

Ich wollte bei Ihnen einen Kredit beantragen.
Nichts Großes – 12.000 €, für neue Technik, ein bisschen Marketing, ein Polster gegen die nächste Durststrecke.
Ich füllte das Formular aus, schrieb Ihnen eine Mail, sogar mit freundlicher Betreffzeile:
„Selbstständiger sucht ethische Finanzierung“.

Zwei Tage später kam Ihre Antwort.
Sehr höflich. Sehr grün.
Aber sinngemäß stand da:
„Leider sind Kredite für Selbstständige nur in bestimmten Ausnahmefällen möglich.“

Ich gebe zu, ich musste lachen.
Denn das war so, als hätte mir ein veganer Metzger erklärt, dass er Fleisch nicht verkauft – aber mitfühlend zuschaut.

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Trotzdem, ich mag Sie

Sie sind ehrlich. Und das ist selten.
Sie sagen, Sie wollen sicherstellen, dass Geld nachhaltig eingesetzt wird.
Sie prüfen genau, wem Sie vertrauen.
Sie wollen die Welt verändern – nicht nur Bilanzen.

Aber wissen Sie was?
Wir Selbstständigen, die jeden Tag unsere eigene kleine Welt aufbauen, gehören eigentlich genau in Ihr Konzept.
Wir investieren in Ideen. In Kreativität. In echte Arbeit.

Vielleicht fehlt Ihnen nur der Mut, uns mehr zuzutrauen.

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Mein Vorschlag

Lieber ein kleiner Kredit für jemanden, der selbst etwas erschafft –
als ein großer Kredit an jemanden, der Rendite mit Rendite handelt.

Ich weiß, Ethik ist Ihr Fundament.
Aber Vertrauen wäre die schönste Erweiterung.

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Mit freundlichen Grüßen
und einem ehrlichen Kontoauszug,
Alex

P.S.: Wenn Sie mich irgendwann doch finanzieren wollen – ich bringe Kaffee, Unterlagen und gute Absichten mit. ☕

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Ein kleines Café in Leipzig…
Zwischen Latte Art und Laptopgeräusch erzählt mir Anna ihre Geschichte.
Sie ist Designerin – freiberuflich, kreativ, chaotisch, ehrlich. Und sie weiß genau, wie es sich anfühlt, wenn man die Bank überzeugen muss, dass man trotz Farbe im Kopf rechnen kann.

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Alex: Anna, wann hast du das erste Mal über einen Kredit nachgedacht?

Anna:
Als ich mein eigenes Studio eröffnen wollte. Ich hatte Aufträge, Kunden, aber kein Kapital für neue Technik. Ich dachte, das ist kein Problem – Banken unterstützen doch Selbstständige. (lacht) Falsch gedacht.

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Alex: Was war das Problem?

Anna:
Ich war zu kreativ.
Kein fester Vertrag, kein gleichmäßiges Einkommen, kein Partner mit Beamtenstatus – schon war ich Risiko. Der Bankberater meinte: „Das ist zu unsicher.“
Ich hab ihm dann meine Designpreise und Projekte gezeigt – er nickte, aber das reichte ihm nicht.

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Alex: Und wie hast du’s dann gelöst?

Anna:
Ich bin online gegangen. Über smava und später auxmoney hab ich mein Glück versucht.
Da lief alles digital, kein Mensch fragte, ob ich morgens mit Bleistift oder iPad zeichne.
Zahlen, Nachweise, fertig.
Zwei Wochen später hatte ich meinen Kredit – 8.000 Euro, fairer Zinssatz.

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Alex: Und hat’s sich gelohnt?

Anna:
Definitiv. Ich hab mir neue Hardware gekauft, meine Website überarbeitet, ein paar Kurse gemacht. Nach einem Jahr lief das Geschäft doppelt so gut.

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Alex: Wie blickst du heute auf das Thema Finanzierung?

Anna:
Realistisch.
Früher dachte ich, Banken helfen einem, wenn man gute Arbeit macht.
Heute weiß ich: Sie helfen dir, wenn du gute Unterlagen hast.
Ich führe Buchhaltung, spare regelmäßig, plane Projekte langfristig.
Ich musste erst Designerin und Buchhalterin werden, um die Sprache der Banken zu sprechen.

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Alex: Wenn dich ein junger Designer fragt, ob er einen Kredit aufnehmen soll – was sagst du?

Anna:
Mach’s, aber mit Plan.
Ein Kredit ist kein Feind, sondern ein Werkzeug.
Aber du musst wissen, wofür du’s tust. Technik, Weiterbildung, Wachstum – ja.
Lifestyle? Nein.
Und immer digital vergleichen, bevor du in die Filiale gehst.

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Mein Fazit aus dem Gespräch

Kreativität und Kalkulation schließen sich nicht aus.
Anna zeigt, dass auch Designer finanziell stark aufgestellt sein können – wenn sie Strukturen schaffen, die ihre Kreativität tragen.
Wenn ich eins gelernt habe:
Banken sehen gern Zahlen. Aber Menschen wie Anna beweisen, dass hinter jeder Zahl auch eine Vision stehen kann.

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Es war einer dieser Tage, an denen einfach alles gleichzeitig kam. Ein Kunde zahlte spät, die Steuer wollte Geld sehen, und mein Laptop – das Herzstück meiner Arbeit – verabschiedete sich mit einem leisen Puff und einem schwarzen Bildschirm. Ich stand da, mitten in der Deadline-Woche, und wusste: Ich brauche sofort einen neuen Rechner.
Ein großer Kredit? Keine Chance. Zu viel Bürokratie, zu langsam. Ich brauchte etwas, das jetzt funktioniert. So bin ich damals das erste Mal auf das Thema Mikrokredit für Freiberufler gestoßen – und ehrlich: Ich hätte nicht gedacht, dass mich 3.000 Euro so entspannen könnten.

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Warum Mikrokredite unterschätzt werden

Viele denken bei Krediten sofort an große Summen – 10.000 Euro, 20.000 Euro oder mehr. Aber für uns Freiberufler sind es oft die kleinen Beträge, die den Unterschied machen.
Ein neuer Laptop, ein Kameraobjektiv, eine Softwarelizenz oder schlicht die Umsatzsteuer-Vorauszahlung – das sind keine Großinvestitionen, aber sie können die Arbeit lahmlegen, wenn das Geld fehlt. Genau dafür sind Mikrokredite gemacht: schnell, überschaubar, unbürokratisch.

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Wie der Antrag bei mir lief

Ich bin damals über Smava fündig geworden. Ich habe bewusst nach kleinen Summen gesucht – und siehe da, einige Banken und Partnerplattformen vergeben tatsächlich Kredite ab 1.000 Euro.

Die Prüfung ging fix: ein paar Unterlagen, ein Videocall für die Identität, und zwei Tage später war das Geld auf meinem Konto. Kein Stress, keine peinlichen Fragen.
Zinsen waren etwas höher als bei größeren Krediten, aber in dem Moment war mir das egal. Ich konnte weiterarbeiten – und der neue Laptop lief noch am selben Nachmittag.

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Wo Mikrokredite Sinn machen

Ich sehe Mikrokredite heute als Werkzeug. Kein Dauerzustand, kein Ersatz für Rücklagen, aber ein schneller Hebel, wenn’s klemmt. Sie eignen sich perfekt, wenn du:

• kurzfristig ein Arbeitsmittel finanzieren musst
• einen Engpass überbrücken willst
• eine kleine Investition stemmen willst, um später mehr zu verdienen

Gerade für junge Freiberufler oder kreative Berufe, in denen es mal rauf, mal runter geht, sind diese Kredite ideal.

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Anbieter, die sich lohnen

• Smava & Finanzcheck – bieten auch kleine Kreditbeträge an (ab 1.000 €)
• Auxmoney – flexibel bei schwankenden Einnahmen
• Deutscher Mikrokreditfonds – speziell für Gründer und Selbstständige gedacht, mit persönlicher Beratung

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Mein 3.000-Euro-Kredit war kein großer Wurf – aber er war genau das, was ich gebraucht habe. Heute denke ich oft: Wäre ich damals zögerlich gewesen, hätte ich wahrscheinlich den Auftrag verloren, weil mein Rechner tot war.

Manchmal sind es die kleinen Kredite, die die großen Katastrophen verhindern.

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