Der Dispo frisst meinen Gewinn: Wie ich mit Smava 5 Kredite zu einem gemacht habe (Umschuldung)
Kennt ihr dieses Gefühl, wenn ihr am Monatsanfang auf das Konto schaut, und bevor ihr auch nur einen Cent für Miete oder Essen ausgegeben habt, sind schon 300 Euro weg? Einfach so?
Das sind die Zinsen.
Ich hatte vor einiger Zeit eine Phase, da war meine finanzielle Situation… sagen wir mal: „kreativ“.
Ich hatte:
- Mein Geschäftskonto: 4.000 € im Minus (Dispo bei 13,5 % Zinsen).
- Meine private Kreditkarte: 2.500 € im Minus (Teilzahlung bei 16 % Zinsen – Aua!).
- Einen alten Ratenkredit für Büromöbel: Restschuld 3.000 € (bei 8 % Zinsen).
Insgesamt knapp 10.000 Euro Schulden.
Das Schlimme war nicht die Summe. Das Schlimme war das Chaos. Jeden Tag wurde irgendwo was abgebucht. Ich hatte den Überblick verloren. Und die Zinsen für den Dispo und die Kreditkarte haben mich aufgefressen. Ich habe quasi nur gearbeitet, um die Banken glücklich zu machen.
Mein Steuerberater sagte trocken: „Alex, räum das auf. Fass das zusammen. Du verbrennst Geld.“
Recht hatte er. Das Zauberwort heißt Umschuldung.
Ich habe mich bei Smava rangesetzt, um zu schauen, ob ich diesen Flickenteppich durch einen einzigen, sauberen Kredit ersetzen kann.
Warum „Dispo ausgleichen“ der beste Stundenlohn ist
Rechnen wir mal kurz.
Mein Dispo (4.000 €) kostete mich bei 13,5 % Zinsen ca. 540 Euro im Jahr. Nur an Zinsen! Da ist keine Tilgung dabei. Das Geld ist einfach weg.
Ein normaler Ratenkredit kostet aktuell vielleicht 6 %.
Bei 4.000 € wären das nur 240 Euro Zinsen.
Ersparnis: 300 Euro. Nur beim Dispo.
Nimmt man die Kreditkarte dazu, wird die Ersparnis noch brutaler.
Umschuldung bedeutet nichts anderes als: Du nimmst einen neuen Kredit auf (z.B. 10.000 €), der günstigere Zinsen hat. Mit diesem Geld bezahlst du sofort alle teuren Altschulden ab.
Ergebnis: Du hast nur noch einen Gläubiger und eine (meist niedrigere) Rate.
Der Test mit Smava: Finden die was für Selbstständige?
Smava ist ein Vergleichsportal, ähnlich wie Check24, aber meiner Erfahrung nach oft etwas „bissiger“, wenn es um schwierigere Fälle wie Selbstständige geht.
Ich habe meine Daten eingegeben.
Wichtig: Bei Verwendungszweck habe ich „Umschuldung / Kreditablösung“ angegeben. Das ist ein psychologischer Trick für die Banken. Wenn ich sage „Ich will 10.000 € für Urlaub“, denkt die Bank: „Oje, der hat schon Schulden und will noch mehr ausgeben.“
Wenn ich sage „Umschuldung“, denkt die Bank: „Aha, der räumt auf. Die Schuldenlast steigt nicht, sie wird nur verlagert. Das ist vernünftig.“ Das verbessert oft den Score!
Die Angebote
Smava hat mir nach Eingabe meiner Daten (BWA war nötig, wie immer) mehrere Angebote gezeigt.Das Beste kam von einer großen Direktbank.
- Summe: 10.000 €.
- Zins: 5,99 % effektiv.
- Laufzeit: 36 Monate.
- Rate: ca. 300 Euro.
Ich habe zugeschlagen.
Der Moment der Freiheit
Die Auszahlung dauerte 4 Tage. Als die 10.000 Euro auf meinem Konto waren, habe ich mich gefühlt wie Dagobert Duck.
Aber ich durfte es nicht ausgeben.
Ich habe sofort Überweisungen getätigt:
- 4.000 € aufs Geschäftskonto -> Dispo auf 0. (Das Gefühl, wenn das Minuszeichen verschwindet: Unbezahlbar!).
- 2.500 € an die Kreditkartenfirma -> Karte ausgeglichen.
- 3.000 € an die alte Bank -> Kredit abgelöst.
Die restlichen 500 Euro habe ich als Puffer behalten.
Was hat es gebracht?
Vorher zahlte ich monatlich an verschiedenen Stellen Zinsen und Raten, insgesamt sicher 400-500 Euro Belastung, ohne dass die Schulden wirklich weniger wurden (weil beim Dispo ja nichts getilgt wird). Jetzt zahle ich eine Rate von 300 Euro. Und in 3 Jahren bin ich komplett schuldenfrei.
Dazu spare ich über die Laufzeit knapp 800 Euro an Zinsen, die ich sonst der Bank für den Dispo geschenkt hätte.
Mein kurzesFazit
Wenn ihr, wie so viele von uns, in die „Dispo-Falle“ getappt seid: Schämt euch nicht. Das passiert im Business.
Aber bleibt da nicht drin. Der Dispo ist für Notfälle (3 Tage), nicht für Dauerzustände. Eine Umschuldung über Portale wie Smava ist der „Reset-Knopf“ für eure Finanzen. Es schafft Ordnung im Kopf und Luft auf dem Konto.
Wichtig: Wenn ihr umgeschuldet habt, kündigt die Kreditkarte oder setzt das Limit runter! Sonst ist die Versuchung zu groß, wieder neue Schulden zu machen, während der Umschuldungskredit noch läuft. Dann habt ihr doppelte Probleme.
Wie sieht euer Konto am Monatsende aus? Schwarz oder tiefrot? Habt ihr den Dispo im Griff?