Hallo, ich bin Alex, und heute geht es um ein Thema, das vielen Freiberuflern Kopfzerbrechen bereitet: Den richtigen Kredit finden. Egal, ob für eine Geschäftsinvestition, ein Auto oder einen finanziellen Engpass – die Konditionen der verschiedenen Anbieter unterscheiden sich oft erheblich.
Damit ihr nicht zu viel zahlt, zeige ich euch in diesem Artikel, wie ihr Kredite für Freiberufler richtig vergleicht, welche Fallstricke ihr meiden solltet und welche Banken besonders gute Konditionen bieten.
Warum ist ein Kreditvergleich für Freiberufler so wichtig?
Freiberufler haben es oft schwerer als Angestellte, einen Kredit zu bekommen. Doch selbst wenn eine Bank bereit ist, euch einen Kredit zu geben, heißt das nicht, dass es der beste Deal ist.
❌ Banken haben unterschiedliche Kriterien – manche vergeben gar keine Kredite an Freiberufler.
❌ Die Zinssätze variieren enorm – je nach Bank, Bonität und Laufzeit.
❌ Versteckte Gebühren verteuern den Kredit – z. B. Bearbeitungsgebühren oder teure Restschuldversicherungen.
💡 Tipp: Wer sich die Zeit nimmt, Kreditangebote zu vergleichen, kann oft Tausende Euro an Zinsen sparen!
Welche Kredite sind für Freiberufler verfügbar?
Bevor ihr verschiedene Angebote vergleicht, solltet ihr wissen, welche Art von Kredit ihr benötigt.
✅ 1. Ratenkredit für Freiberufler
- Klassischer Bankkredit mit festen Monatsraten.
- Laufzeit meist zwischen 12 und 84 Monaten.
- Zinsen abhängig von Bonität und Laufzeit.
🔎 Wo vergleichen?
- Smava, Check24, Verivox
- Direkt bei Banken wie ING, Deutsche Bank, DKB
💡 Ideal für: Allgemeine Investitionen, Fahrzeuge, größere Anschaffungen.
✅ 2. Geschäftskredit für Selbstständige
- Speziell für geschäftliche Investitionen gedacht.
- Oft günstigere Konditionen als private Kredite.
- Benötigt meist einen Businessplan oder BWA.
🔎 Wo vergleichen?
- KfW-Bank (z. B. ERP-Gründerkredit)
- Commerzbank, Volksbanken, Sparkassen
💡 Ideal für: Investitionen in das eigene Geschäft, Maschinen, Technik, Software.
✅ 3. Mikrokredit für kleine Beträge
- Kreditsummen zwischen 1.000 und 25.000 €.
- Kürzere Laufzeiten (meist bis 5 Jahre).
- Einfachere Beantragung als klassische Bankkredite.
🔎 Wo vergleichen?
- KfW Mikrokreditfonds
- Deutsche Mikrofinanzinstitute (DMI)
- Auxmoney, Smava
💡 Ideal für: Kleine Anschaffungen, Marketingkampagnen, kurzfristige Liquiditätsengpässe.
✅ 4. Kredit von Privatpersonen (Crowdlending)
- Alternative zu Banken, Finanzierung durch private Investoren.
- Flexiblere Konditionen, aber oft höhere Zinsen.
🔎 Wo vergleichen?
- Auxmoney, Lendico, Funding Circle
💡 Ideal für: Freiberufler mit schwankendem Einkommen oder schlechter Bonität.
Wie vergleicht ihr Kredite richtig?
Wenn ihr verschiedene Kreditangebote prüft, achtet besonders auf diese Punkte:
1. Effektiver Jahreszins statt Sollzins
📌 Warum? Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten, während der Sollzins nur die reinen Zinsen zeigt.
Beispiel:
- Bank A: 3,5 % Sollzins, 4,2 % effektiver Jahreszins
- Bank B: 3,8 % Sollzins, 3,9 % effektiver Jahreszins
💡 Tipp: Immer den effektiven Jahreszins vergleichen – er zeigt die tatsächlichen Kosten!
2. Gesamtkosten über die Laufzeit berechnen
Ein niedriger Zinssatz bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit günstig ist.
📌 Beispiel:
- Kredit 1: 10.000 €, 3 Jahre, 3,5 % Zinsen → Gesamtkosten: 10.540 €
- Kredit 2: 10.000 €, 5 Jahre, 2,8 % Zinsen → Gesamtkosten: 10.725 €
💡 Tipp: Kürzere Laufzeiten sind oft günstiger, weil weniger Zinsen anfallen.
3. Sondertilgungen und vorzeitige Ablösung prüfen
Viele Banken verlangen Gebühren, wenn ihr den Kredit früher zurückzahlt.
💡 Tipp: Achtet darauf, dass Sondertilgungen kostenlos möglich sind!
4. Schufa-Abfrage: Kreditangebote ohne Score-Verschlechterung einholen
Jede Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt – das kann eure Bonität verschlechtern.
💡 Tipp: Nutzt Anbieter, die eine „Konditionsanfrage“ statt einer „Kreditanfrage“ machen (z. B. Smava, Verivox).
Welche Banken vergeben Kredite an Freiberufler?
Nicht alle Banken vergeben Kredite an Selbstständige. Hier sind einige empfehlenswerte Anbieter:
| Bank/Anbieter | Kreditart | Besonderheiten |
|---|---|---|
| ING | Ratenkredit | Gute Zinsen, auch für Selbstständige |
| DKB | Privat- und Geschäftskredite | Günstige Zinsen, aber Bonitätsprüfung |
| Commerzbank | Geschäftskredite | Gut für größere Investitionen |
| KfW-Bank | Förderkredite | Niedrige Zinsen, staatlich unterstützt |
| Auxmoney | Crowdlending | Kredite auch bei schlechter Bonität |
💡 Tipp: Banken wie die ING und DKB sind oft freiberuflerfreundlicher als klassische Filialbanken.
Häufige Fehler beim Kreditvergleich
❌ Nur die Monatsrate vergleichen, nicht die Gesamtkosten.
❌ Den ersten Kredit ohne Alternativen annehmen.
❌ Kredit ohne Schufa-Abfrage beantragen, ohne Alternativen zu prüfen.
❌ Auf unseriöse Kreditvermittler hereinfallen, die Vorkosten verlangen.
💡 Tipp: Ein gründlicher Vergleich spart euch oft hunderte bis tausende Euro!
Meine Erfahrungen mit Kreditvergleichen als Freiberufler
Ich habe früher den Fehler gemacht, mir nicht genug Zeit für den Vergleich zu nehmen – und am Ende mehr Zinsen gezahlt als nötig. Seitdem prüfe ich immer mehrere Anbieter, achte auf den effektiven Jahreszins und schaue, ob Sondertilgungen möglich sind. Das spart nicht nur Geld, sondern gibt mir auch finanzielle Flexibilität.
Kurzes Fazit
Ein Kredit kann eine sinnvolle Lösung für Freiberufler sein – aber nur, wenn ihr die besten Konditionen vergleicht. Achtet auf den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und Sondertilgungen, um nicht unnötig zu viel zu zahlen.
💬 Habt ihr bereits Erfahrungen mit Krediten als Freiberufler gemacht? Welche Anbieter könnt ihr empfehlen? Schreibt es in die Kommentare – ich freue mich auf eure Tipps!
Bis bald