Als ich mich selbstständig gemacht hab, stand ich ziemlich schnell vor dieser Entscheidung: Melde ich ein Gewerbe an oder starte ich freiberuflich?
Damals hab ich einfach das genommen, was weniger Aufwand machte – freiberuflich, kein Gewerbeschein, kein IHK-Beitrag, easy.
Aber dann, ein paar Monate später, wollte ich einen Kredit beantragen. Und plötzlich wurde es interessant. Denn ob du gewerblich oder freiberuflich arbeitest, beeinflusst deine Kreditwürdigkeit – oft mehr, als man denkt.
In diesem Artikel zeig ich dir, welche Unterschiede es wirklich gibt, wie Banken auf deinen Status reagieren – und was das Ganze für deine Finanzierung bedeutet.
Was ist überhaupt der Unterschied?
Ganz kurz und einfach erklärt:
- Freiberufler: Tätig in sogenannten „Katalogberufen“ wie Designer, Texter, Arzt, Anwalt, Coach, Künstler etc.
Kein Gewerbe, keine Gewerbesteuer, kein IHK-Zwang, einfache Buchhaltung (EÜR). - Gewerbetreibende: Alle anderen – z. B. Online-Händler, Handwerker, Fotografen (in manchen Fällen), IT-Dienstleister, Berater mit angestellten Mitarbeitern etc.
Gewerbeanmeldung notwendig, IHK-Mitgliedschaft, Gewerbesteuer, evtl. doppelte Buchführung.
Das Finanzamt entscheidet im Zweifel, was du bist – nicht du. Aber: Manchmal bist du an der Kante und kannst wählen, z. B. bei Berufen wie Marketing, Medien oder IT.
Und jetzt zur spannenden Frage: Was mögen Banken lieber?
Ganz ehrlich: Beides hat Vor- und Nachteile – aber es kommt auf die Details an.
✅ Freiberuflich – der „sichere“, saubere Weg (wenn stabil)
Viele Banken schätzen Freiberufler, weil sie oft eine stabile Kundenbasis haben und nicht von Lager, Maschinen oder Personal abhängig sind.
Freiberufler haben:
- überschaubare Kosten
- klare Strukturen
- gute Planbarkeit (z. B. bei Textern, Coaches, Ärzten)
Aber: Wenn du erst neu dabei bist und kaum Einnahmen nachweisen kannst, wird’s auch hier schwer. Die Bonität entsteht durch Kontobewegungen, Steuerbescheide, Kontinuität.
Mein Tipp: Als Freiberufler kannst du mit einem sauberen EÜR, regelmäßigen Einnahmen und einer klaren Positionierung punkten.
🧾 Gewerbe – professioneller Auftritt, aber mehr Bürokratie
Ein eingetragenes Gewerbe wirkt auf manche Kreditgeber „etablierter“ – gerade bei höheren Kreditsummen, Investitionen oder beim Firmenleasing.
Aber:
- Gewerbetreibende haben oft höhere Fixkosten
- Die Buchhaltung ist komplexer
- Bei Personalkosten oder Lagerbeständen steigt das Risiko
Für Banken zählt: Hast du deine Zahlen im Griff? Gibt’s ein Konzept? Zahlen die Kunden pünktlich?
Wenn ja, ist ein Gewerbe kein Problem – aber du musst mehr liefern, z. B. betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), Jahresabschlüsse, ggf. Umsatzsteuer-Voranmeldungen.
Wie wirkt sich das auf deine Kreditwürdigkeit aus?
Hier ein paar konkrete Unterschiede aus meiner Erfahrung:
| Punkt | Freiberuflich | Gewerbe |
|---|---|---|
| Bonitätsprüfung | oft einfacher bei klarer EÜR | meist umfangreicher, besonders bei Kapitalbedarf |
| Unterlagen | Einnahmen-Überschuss-Rechnung reicht | oft Bilanz oder BWA notwendig |
| Kredithöhe | bis 10.000 € meist problemlos | höheres Volumen möglich mit guter Vorbereitung |
| Außenwirkung | seriös, wenn Beruf anerkannt ist | wirkt geschäftlich „größer“ |
| Kreditkarte / Geschäftskonto | oft schneller eröffnet | manche Anbieter bevorzugen Gewerbekunden |
Was ist besser – für dich?
Wenn du eher solo unterwegs bist, z. B. als Texter, Designer, Coach, Fotograf oder Entwickler, dann ist der freiberufliche Status ideal: weniger Aufwand, weniger Bürokratie, gute Chancen bei kleinen bis mittleren Finanzierungen.
Wenn du skalieren willst, z. B. mit Mitarbeitern, Warenlager, Onlineshop oder größeren Investitionen, kann ein Gewerbe sinnvoller sein – vor allem, wenn du Kapital brauchst und professionell auftreten willst.
Mein Tipp: Saubere Unterlagen schlagen alles
Egal ob freiberuflich oder gewerblich: Banken lieben Zahlen, Kontinuität und Verlässlichkeit.
Wenn du Einnahmen, Ausgaben und Kundenstruktur gut dokumentierst, bekommst du deinen Kredit – egal mit welchem Status.
Ich hab als Freiberufler 2022 z. B. einen 5.000 € Kredit bekommen – nur mit EÜR, Kontoauszügen und einem kurzen Verwendungszweck. Kein Gewerbe, keine Bilanz.
Dein Status ist wichtig – aber nicht entscheidend
Ob freiberuflich oder gewerblich – beide Modelle haben ihre Berechtigung. Wichtig ist, dass du verstehst, was dein Status für deine Finanzierung bedeutet, und dass du entsprechend sauber aufgestellt bist.
Und wenn du dir unsicher bist, was für dich sinnvoller ist (auch aus steuerlicher Sicht) – hol dir Unterstützung. Vom Steuerberater oder einfach von Leuten, die den Weg schon gegangen sind.
Ich helf dir auch gern – schreib mir einfach. Manchmal reicht ein kurzer Blick, um Klarheit zu bekommen.
Bis bald & bleib finanziell clever!