Ich weiß noch genau, wie es bei mir war:
Ein Großkunde hat zwei Rechnungen nicht bezahlt, gleichzeitig kamen USt-Vorauszahlung, Versicherungsbeitrag – und die Kreditrate war fällig.
Auf dem Konto: zu wenig.
Im Kopf: Panik.
Was dann?
Einfach nicht zahlen? Neues Darlehen aufnehmen? Mahnung abwarten?
Heute weiß ich: Es gibt klügere Wege – aber du musst rechtzeitig reagieren.
In diesem Artikel zeig ich dir, was du tun kannst, wenn die Rate mal nicht drin ist, wie du mit deinem Anbieter kommunizierst und wie du langfristig aus dem Engpass rauskommst – ohne schlaflose Nächte.
Erste Regel: Verdrängen macht alles schlimmer
Der größte Fehler, den du machen kannst:
❌ Ignorieren
❌ Abwarten
❌ Auf das nächste Projekt hoffen
Denn: Kreditverträge sind rechtsverbindlich. Schon eine versäumte Rate kann zu Mahngebühren, Zinsaufschlägen und SCHUFA-Einträgen führen – wenn du dich nicht meldest.
Also: Frühzeitig handeln. Auch wenn’s unangenehm ist.
Schritt 1: Konto checken & Zahlungsprioritäten setzen
Bevor du irgendwas tust, mach einen schnellen Finanz-Realitätscheck:
- Was ist auf dem Konto?
- Welche Zahlungen sind noch fällig?
- Kommt in den nächsten 5–10 Tagen noch Geld rein?
Setz deine Zahlungspriorität:
✅ Fixkosten (Miete, Strom, Krankenversicherung)
✅ Steuerzahlungen (damit es keinen Ärger mit dem Finanzamt gibt)
✅ Kreditrate (so schnell wie möglich melden, falls es eng wird)
Schritt 2: Anbieter kontaktieren – proaktiv & ehrlich
Die meisten Kreditgeber (ja, auch die Plattformen wie auxmoney, Smava, Creditplus, ING etc.) sind entgegen landläufiger Meinung nicht böse – sondern lösungsorientiert.
Du kannst z. B. anfragen:
✅ Stundung: Raten werden ausgesetzt (meist bis zu 3 Monate), Laufzeit verlängert sich
✅ Ratenpause: Du überspringst 1 Rate, holst sie später nach
✅ Ratenanpassung: Rate wird temporär reduziert
✅ Teilzahlung: Du zahlst erstmal nur einen Teilbetrag
Was du brauchst:
- Kundennummer & Vertragsnummer
- Kurze, sachliche Erklärung deiner Lage
- Vorschlag, wie du die Rückzahlung fortsetzen kannst
➡️ Je konkreter du bist, desto eher kommt man dir entgegen.
Schritt 3: Alternativen prüfen – Umschuldung oder Zwischenfinanzierung?
Wenn klar ist, dass es nicht bei einer einzigen Rate bleibt, denk über Alternativen nach:
🔄 Umschuldung: Einen neuen Kredit mit längerer Laufzeit und kleineren Raten abschließen → alte Kredite ablösen
💳 Kreditlinie / Geschäftskonto-Dispo: z. B. bei Qonto oder Kontist
🪙 Mini-Zwischenkredit: z. B. via Kredit2Day oder auxmoney, wenn du weißt, dass bald Geld reinkommt
Aber: Kein Schnellschuss! Immer prüfen, ob du dich langfristig besser stellst, nicht schlechter.
Schritt 4: Nach dem Engpass – sauber aufholen & dokumentieren
Wenn du die Rate(n) ausgesetzt hast oder aufgeschoben wurden:
✅ Dokumentiere genau, wie du sie später wieder begleichst
✅ Halte dich unbedingt an neue Absprachen
✅ Kläre mit deinem Steuerberater, ob du betriebliche Rücklagen bilden kannst, um so etwas künftig abzufedern
Bonus: Was passiert bei Zahlungsverzug?
Wenn du nicht reagierst, kann das passieren:
❌ Mahnung → 5–10 €
❌ Weitere Mahnung → 15–30 €
❌ Inkassoverfahren → teuer & unangenehm
❌ SCHUFA-Eintrag → Kreditwürdigkeit für Jahre geschwächt
❌ Kündigung des Kreditvertrags → Gesamtsumme wird auf einmal fällig 😬
➡️ Selbst wenn’s mal knapp wird: Melden schützt vor Eskalation.
Fazit: Du darfst stolpern – aber du darfst nicht schweigen
Ich war selbst schon an dem Punkt, an dem ich dachte: „Ich schaff das nicht.“
Aber dann hab ich gelernt: Ein Engpass ist kein Weltuntergang – solange du das Heft in der Hand behältst.
➡️ Sprich mit deinem Anbieter.
➡️ Sei ehrlich.
➡️ Und mach dir einen realistischen Plan.
Dann bekommst du in 9 von 10 Fällen keine Probleme – sondern Spielraum.