Freie Journalisten, Redakteure und Medienschaffende gehören zu den vielseitigsten, aber auch am schwersten planbaren Berufsgruppen der modernen Wissensökonomie.
Sie liefern Reportagen, Content und Analysen für Medienhäuser, Onlineportale oder Agenturen – häufig projektbezogen, ohne feste Honorarsätze oder langfristige Verträge.
Das bedeutet: hoher Kapitalbedarf bei schwankendem Einkommen.
Gerade hier stoßen viele auf Hürden, wenn sie Finanzierungen oder Kredite beantragen.

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1. Wirtschaftliche Rahmenbedingungen

Laut einer Erhebung des DJV (Deutscher Journalisten-Verband) lag das durchschnittliche Nettojahreseinkommen freier Journalisten 2024 bei rund 27.000 bis 38.000 Euro – abhängig von Medium, Region und Spezialisierung.
Die Spanne reicht dabei von Einsteigern mit 15.000 € bis zu etablierten Fachjournalisten mit über 60.000 €.

Das Problem:
Einnahmen sind stark saisonal und hängen oft von redaktionellen Budgets, Anzeigenmärkten oder Auftragszyklen ab.
Dazu kommen hohe laufende Kosten:

• Kamera-, Licht- oder Tontechnik
• Software-Abos und Cloud-Speicher
• Reisekosten
• Versicherungen (z. B. Berufshaftpflicht, Equipment-Versicherung)

Kurz: Viele Freie finanzieren ihre Projekte vor, bevor sie bezahlt werden.

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2. Typische Finanzierungsbedarfe

Zweck	Beschreibung	Kreditsumme (Ø)
Technikausstattung	Kamera, Laptop, Drohne, Schnittsoftware	3.000–10.000 €
Reisekosten / Projekte	Auslandseinsätze, Reportagen, Drehs	2.000–7.000 €
Liquidität	Überbrückung bei Zahlungsziel > 60 Tage	5.000–15.000 €
Studio / Büro	Einrichtung Homeoffice oder Schnittplatz	5.000–20.000 €

Die meisten Journalisten setzen auf Betriebsmittelkredite oder Rahmenkredite, um flexibel auf Auftragsschwankungen reagieren zu können.

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3. Kreditrealität in der Praxis

Freiberufliche Journalisten haben es bei klassischen Banken schwer, da sie:

• kein festes Gehalt nachweisen können
• Einnahmen oft über verschiedene Auftraggeber verteilen
• keine physischen Sicherheiten besitzen

Zudem verlangen viele Banken mehrjährige BWA-Auswertungen, was bei jungen Freien kaum möglich ist.

Positivbeispiel:
Die Deutsche Kreditbank (DKB) und die Commerzbank akzeptieren auch Steuerbescheide oder Einnahmenüberschussrechnungen als Bonitätsnachweis.
Kleinere Summen bis etwa 25.000 € sind so häufig realisierbar.

Digitale Anbieter wie auxmoney, iwoca oder smava bieten ebenfalls Kredite für Freiberufler an – mit weniger Bürokratie, aber teils höheren Zinsen (6–9 %).

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4. Förder- und Spezialprogramme

Freie Medienschaffende können zusätzlich auf Förderungen zurückgreifen, etwa:

• KfW-Unternehmerkredit – für Investitionen in Technik und Digitalisierung
• SAB Sachsen / LfA Bayern – für Selbstständige mit kreativen Projekten
• Medienförderung der Länder – z. B. Filmförderung, Innovationsgutscheine
• Kultur- und Kreativpilot-Programm des Bundes – Zuschüsse und Beratung

Diese Förderungen sind nicht rückzahlbar oder werden teilweise mit günstigen Zinsdarlehen kombiniert.

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5. Marktumfeld und Zukunftsperspektive

Der Markt für freie Journalisten verändert sich rasant:

• klassische Printaufträge sinken,
• Online-Content, Podcasts und Videoformate steigen.

Das bedeutet mehr Investitionen in Technik und Eigenproduktionen – also höheren Kapitalbedarf bei gleichbleibend schwankender Liquidität.

Viele Freie weichen daher auf Mikrokredite, Crowdfunding oder Steady-Abos aus, um ihr Einkommen zu stabilisieren.
Gerade im Journalismus wächst der Trend zu Community-basierten Finanzierungsmodellen – wie Patreon, Ko-Fi oder Newsletter-Abos.

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Freie Journalisten sind das Rückgrat der Informationsgesellschaft – aber auch eine Berufsgruppe mit prekärem Finanzzugang.
Die meisten Banken bewerten sie nach alten Mustern, obwohl ihr Geschäftsmodell längst digital funktioniert.

Wer langfristig unabhängig bleiben will, braucht neben journalistischer Leidenschaft auch eine solide Finanzstrategie.
Ein Mix aus Förderkredit, Liquiditätsreserve und smarter Budgetplanung ist hier der Schlüssel.
Und ja – eine gute Kamera ist wichtig. Aber eine gute Kalkulation ist noch wichtiger. 🎥📊

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👉 Bist du selbst Journalist oder arbeitest du kreativ-freiberuflich?
Wie finanzierst du größere Projekte oder technisches Equipment?
Schreib’s mir in die Kommentare – vielleicht tauschen wir Erfahrungen aus.

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Die Targobank AG mit Sitz in Düsseldorf gehört zur französischen Crédit Mutuel Alliance Fédérale, einer der größten Genossenschaftsbanken Europas.
In Deutschland betreibt sie rund 330 Filialen und betreut über 3,5 Millionen Kunden.
Ihr Fokus lag lange auf Privatkrediten und Konsumfinanzierungen – doch in den letzten Jahren öffnet sich die Bank zunehmend auch für Freiberufler und Selbstständige.

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1. Positionierung und Geschäftsmodell

Die Targobank steht traditionell für einfache, schnelle Kredite mit klaren Konditionen und digitalem Antrag.
Im Gegensatz zu klassischen Großbanken konzentriert sie sich weniger auf komplexe Unternehmensfinanzierungen, sondern auf standardisierte Produkte.

Ihr Motto:

„Schnell, verständlich, fair.“

Dieses Konzept funktioniert im Privatkundengeschäft gut – und wird nun auf Selbstständige übertragen.
Ziel ist, die Finanzierungslücke zwischen Direktbanken (z. B. DKB, ING) und Großbanken (z. B. Deutsche Bank, Commerzbank) zu schließen.

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2. Kreditangebote für Selbstständige & Freiberufler

Produkt	Zweck / Zielgruppe	Kreditsumme	Effektiver Jahreszins (Ø)	Besonderheit
Targobank Ratenkredit für Selbstständige	freie Verwendung	1.500 – 80.000 €	5,5 – 8,9 %	vollständig online abschließbar
Investitionsdarlehen	Geschäftsausstattung, IT, Fahrzeuge	bis 100.000 €	ab 5,0 %	persönliche Beratung in Filiale
Autokredit	private und gewerbliche Fahrzeuge	bis 65.000 €	ab 4,5 %	auch für Freiberufler zugänglich
Umschuldungskredit	Zusammenlegung bestehender Kredite	bis 80.000 €	variabel	kostenlose Sondertilgungen

Wichtig:
Selbstständige müssen mindestens 2 Jahre Geschäftstätigkeit nachweisen, inklusive Einkommensteuerbescheid oder BWA.

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3. Digitale Prozesse

Die Targobank hat ihr Online-Geschäft stark modernisiert:

• digitale Antragsstrecke mit VideoIdent
• Sofortkreditentscheidung (bei klarer Bonität)
• digitale Kreditunterlagen & Signatur
• Online-Überwachung via „MeinKredit“-Portal

Für Selbstständige ist die Online-Strecke allerdings etwas eingeschränkt – bei unregelmäßigem Einkommen oder fehlender BWA wird meist ein persönliches Gespräch empfohlen.

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4. Konditionen im Marktvergleich (Stand: Oktober 2025)

Bank / Anbieter	Zinsspanne (effektiv)	Max. Kreditsumme	Laufzeit	Digitalisierung
Targobank	5,0 – 8,9 %	100.000 €	12 – 96 Monate	⭐⭐⭐⭐
DKB	5,0 – 6,5 %	65.000 €	12 – 84 Monate	⭐⭐⭐⭐⭐
Commerzbank	5,3 – 7,5 %	250.000 €	24 – 180 Monate	⭐⭐⭐
Santander	5,5 – 9,5 %	80.000 €	12 – 84 Monate	⭐⭐⭐

Fazit: Die Targobank liegt preislich im mittleren Segment, überzeugt aber durch Geschwindigkeit und klare Prozesse – besonders bei Umschuldungen oder kleineren Geschäftsinvestitionen.

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5. Stärken und Schwächen

✅ Stärken

• Schnelle Kreditentscheidung
• Klar verständliche Produkte
• Gute Konditionen für Selbstständige mit stabilen Einnahmen
• Digital + Filiale: flexible Kontaktmöglichkeiten

❌ Schwächen

• Kein Angebot für Gründer oder junge Selbstständige (< 2 Jahre)
• Eingeschränkte Förderintegration (keine KfW-Anbindung)
• Zinsen steigen bei schwächerer Bonität schnell an

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6. Zielgruppe

Die Targobank ist ideal für:

• Freiberufler mit stabiler Geschäftstätigkeit (z. B. Berater, Heilberufe, Einzelunternehmer)
• kleine Betriebe, die überschaubare Investitionen finanzieren möchten
• Selbstständige, die einen schnellen, unkomplizierten Kreditprozess bevorzugen

Weniger geeignet ist sie für:

• Neugründer und Start-ups
• Unternehmen mit komplexen Finanzierungsstrukturen
• größere KMU mit Förderbedarf

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Die Targobank ist ein klassischer „Kredit-Allrounder“ – unkompliziert, zugänglich, fair in der Abwicklung.
Sie bietet solide Konditionen für Selbstständige mit stabiler Bonität, ist aber kein Spezialanbieter für große Investitionen oder Förderprojekte.

Kurz gesagt:
Ideal für den schnellen, überschaubaren Kapitalbedarf – weniger für langfristige Unternehmensstrategien.

Ich erinnere mich an diesen Moment noch ziemlich genau. Die E-Mail kam um 8:42 Uhr, Betreff: „Ihr Kreditantrag konnte leider nicht berücksichtigt werden.“
So trocken, so neutral – und trotzdem war’s ein Schlag in die Magengrube.
Ich hatte tagelang Unterlagen zusammengesucht, Kontoauszüge hochgeladen, Formulare ausgefüllt. Ich dachte, ich hätte alles richtig gemacht. Und dann: diese Absage. Ohne Begründung, ohne Chance auf Erklärung.

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Der Moment, in dem man an sich selbst zweifelt

Ich bin ehrlich: In dem Moment fühlte ich mich wie ein Versager. Nicht, weil ich den Kredit unbedingt gebraucht hätte, sondern weil ich dachte, meine Arbeit – mein ganzes Dasein als Freiberufler – wäre damit abgewertet.
Eine Bank sieht Zahlen, nicht Menschen.
Sie sieht ein schwankendes Einkommen, aber nicht die Nächte, in denen man durcharbeitet. Sie sieht einen unregelmäßigen Cashflow, aber nicht, wie viel Herzblut man in seine Projekte steckt.

Ich habe diese Absage persönlich genommen. Viel zu persönlich.

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Und dann kam der zweite Versuch

Zwei Tage später habe ich mich wieder hingesetzt. Kaffee, Laptop, etwas Trotz. Ich wollte wissen, ob es wirklich keinen Weg gibt. Und diesmal bin ich nicht zur klassischen Bank gegangen – ich bin zu Smava.
Der Prozess war anders: weniger starr, mehr digital. Statt eines nüchternen Formulars wurde ich durch einfache Fragen geführt. Nach ein paar Minuten hatte ich mehrere Angebote auf dem Bildschirm.
Ich entschied mich für eines, das über eine Partnerbank lief, und siehe da: Zusage nach 48 Stunden.

Ich musste lachen, als ich die Bestätigung las. Nicht, weil ich Geld bekam, sondern weil ich verstanden hatte, dass es nie an mir lag – sondern am System.

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Was ich daraus gelernt habe

1. Eine Absage sagt nichts über deinen Wert aus.
   Sie sagt nur etwas darüber, wie eine Bank Risiken bewertet.
2. Nicht jede Bank versteht Freiberufler.
   Aber Plattformen wie Smava, Auxmoney oder moderne FinTechs tun es immer mehr.
3. Dranbleiben lohnt sich.
   Ich hätte beim ersten Nein aufgeben können. Aber der zweite Versuch hat alles geändert.

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Heute bewerbe ich mich anders

Ich gehe nicht mehr mit der Haltung: „Bitte geben Sie mir Geld“.
Ich gehe mit der Haltung: „Hier ist mein Business, es läuft, und Sie können daran verdienen.“
Diese Einstellung verändert alles. Und vielleicht ist das das Wichtigste, was man als Freiberufler über Kredite lernen kann: Selbstbewusstsein ist die beste Sicherheit.

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Die Deutsche Apotheker- und Ärztebank (apoBank) ist kein gewöhnliches Finanzinstitut.
Sie ist Deutschlands größte Genossenschaftsbank – und zugleich die einzige, die sich fast ausschließlich auf eine Kundengruppe konzentriert: Ärzte, Apotheker, Zahnärzte, Tierärzte und andere Heilberufler.
Mit über 470.000 Kunden, rund 100 Milliarden Euro Bilanzsumme und mehr als 2.000 Mitarbeitern ist sie ein Schwergewicht im Nischensegment.

Doch wie gut ist sie tatsächlich für Selbstständige und Freiberufler in Heilberufen geeignet? Und lohnt sich die Spezialisierung noch im digitalen Zeitalter?

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1. Der USP: Spezialisierung statt Massenmarkt

Während andere Banken breite Zielgruppen bedienen, fokussiert sich die apoBank seit Jahrzehnten auf Heilberufe.
Sie begleitet Ärztinnen und Ärzte, Zahnärzte, Apotheker oder Psychotherapeuten von der Ausbildung über die Niederlassung bis hin zur Praxisnachfolge.

Ihr Selbstverständnis:

„Wir verstehen die Sprache der Heilberufe – medizinisch, betriebswirtschaftlich und menschlich.“

Dieser Fokus zeigt sich in der Beratung.
Kunden profitieren von Bankberatern, die branchentypische Finanzierungsstrukturen kennen – etwa den Unterschied zwischen Kassenzulassung, Privathonoraren und Praxisgemeinschaften.

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2. Kreditportfolio und Schwerpunkte

Die apoBank bietet ein umfassendes Portfolio speziell für Heilberufler:

Kreditart	Typischer Einsatz	Kreditsummen (Ø)	Effektiver Jahreszins (Ø)
Praxisgründung / -übernahme	Einrichtung, Geräte, Startkapital	100.000–500.000 €	5,0–6,5 %
Investitionskredit	Modernisierung, Digitalisierung	50.000–250.000 €	5,5–7,0 %
Betriebsmittelkredit	laufende Kosten, Personal	10.000–100.000 €	6,0–8,0 %
Immobilienfinanzierung	Praxisräume oder Wohnobjekte	ab 50.000 €	ab 4,5 %

Besonders stark ist die Bank im Bereich Praxisfinanzierungen – hier verfügt sie über jahrzehntelanges Know-how, Kooperationen mit KfW und Bürgschaftsbanken sowie eigene Analysemodelle.

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3. Praxisbeispiel: Arztpraxis in Dresden

Ein Dresdner Allgemeinmediziner plant 2025 die Übernahme einer bestehenden Praxis für 340.000 €.
Die apoBank stellt ein Finanzierungspaket bereit:

• 240.000 € Investitionskredit (Zins 5,2 %, Laufzeit 10 Jahre)
• 80.000 € Betriebsmittelkredit (Zins 6,4 %, Laufzeit 5 Jahre)
• 20.000 € KfW-Förderkredit

Entscheidend war hier weniger die Bonität als die Tragfähigkeit des Praxismodells – die apoBank bewertete Patientenzahlen, Standort, Kassenzulassung und Einnahmenpotenzial.
Ergebnis: Finanzierung bewilligt – inklusive Beratung zur Abrechnung und Steuerplanung.

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4. Digitalisierung – Nachholbedarf, aber Fortschritte

Die apoBank war lange eher analog geprägt.
Mittlerweile hat sie stark aufgeholt:

• digitale Kontoeröffnung
• elektronische Kreditunterlagen
• Online-Terminbuchung und Video-Beratung
• Kooperationen mit Softwarehäusern für Praxismanagement

Trotzdem bleibt die Bank stärker beratungsorientiert als automatisiert.
Ein volldigitaler Kreditantrag – wie bei DKB oder ING – ist selten möglich, was viele junge Ärzte als umständlich empfinden.

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5. Stärken und Schwächen im Überblick

✅ Stärken

• Tiefes Branchenverständnis (medizinisch & wirtschaftlich)
• Maßgeschneiderte Kredite für Heilberufe
• Kooperationen mit KfW und Berufsverbänden
• Langjährige Erfahrung bei Praxisgründung & -übernahme

❌ Schwächen

• Wenig attraktiv für branchenfremde Selbstständige
• Teilweise höhere Zinsen als Direktbanken
• Digitalisierung nur schrittweise umgesetzt
• Langwierige Entscheidungsprozesse bei Standardkrediten

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6. Marktposition im Vergleich (Stand: Herbst 2025)

Bank	Fokusgruppe	Spezialisierung Heilberufe	Digitalisierung	Zinsniveau
apoBank	Heilberufe	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐⭐	mittel
Commerzbank	KMU & Freiberufler	⭐⭐	⭐⭐⭐⭐	mittel
DKB	digital Selbstständige	⭐	⭐⭐⭐⭐⭐	günstig
GLS Bank	nachhaltige Berufe	⭐⭐	⭐⭐⭐	mittel

Die apoBank bleibt unangefochtene Marktführerin in ihrer Nische – aber sie spürt den Druck moderner Direktbanken, die mit Geschwindigkeit und Transparenz punkten.

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7. Mein Ergebnis für euch

Die apoBank ist die erste Adresse für Ärztinnen, Apotheker und Therapeutinnen, die Wert auf spezialisierte Beratung legen.
Ihre größte Stärke – der persönliche Kontakt – ist zugleich ihre Schwäche in einer zunehmend digitalen Welt.

Wer Heilberufler ist und strategisch wachsen will, findet hier das nötige Know-how.
Wer einfach nur „schnell Kapital“ sucht, fährt mit Direktbanken günstiger.

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Es regnet in Hamburg.
Der Regen prasselt gegen das Café-Fenster, während Lukas – freier Journalist, Anfang 40 – auf den Bildschirm seines Laptops starrt.
Sein Artikel ist fast fertig, ein Stück über politische Fehlentscheidungen.
Aber in seinem Kopf tobt eine ganz andere Krise: die nächste Rechnung, die nächste Miete, der nächste Auftrag, der vielleicht nicht kommt.

„Ich erzähle Geschichten über Menschen, die scheitern und wieder aufstehen“, sagt er.
„Aber manchmal frage ich mich, ob ich selbst einer von ihnen bin.“

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Der Antrag

Lukas braucht Geld. Nicht viel – 7.500 Euro.
Neue Kamera, ein Reisefonds, ein bisschen Puffer.
Er ruft seine Hausbank an.
„Freier Journalist“, sagt er am Telefon.
Kurze Pause.
Dann: „Wir brauchen die letzten drei Steuerbescheide, Einkommensnachweise und…“

Er hört nicht weiter zu.
Er weiß, was das bedeutet.

Er hatte gute Jahre. Und welche, in denen nichts ging.
Banken sehen da keine Leidenschaft. Nur Lücken.

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Die Absage

Zwei Wochen später kommt die Mail.
„Leider können wir Ihren Antrag nicht bewilligen.“
Das Wort leider ist fettgedruckt, als wollte es Mitgefühl vortäuschen.

Er scrollt weiter, liest Zahlen, Begründungen, Paragraphen.
Dann löscht er die Nachricht.

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Der zweite Versuch

Über auxmoney versucht er’s nochmal.
Diesmal keine Gespräche, keine Blicke, keine Fragen nach Sicherheiten.
Nur Dokumente, Rechnungen, Belege.
Ein Algorithmus entscheidet.
Drei Tage später: Genehmigt.

Er starrt auf die E-Mail.
Ein leises Lächeln. Kein Triumph, eher Erleichterung.
„Die Bank wollte wissen, wer ich bin“, sagt er.
„Das Internet wollte nur wissen, was ich verdiene.“

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Zwischen Idealismus und Einkommen

Freie Journalisten schreiben über die Welt – aber kaum jemand schreibt über sie.
Sie jonglieren mit Aufträgen, Honoraren, Deadlines.
Die einen nennen sie Idealisten, die anderen Überlebenskünstler.

Ein Kredit ist für sie kein Luxus, sondern Überbrückung – zwischen Recherche und Rechnung, Auftrag und Auszahlung.

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Journalisten leben für Wahrheit, nicht für Rendite.
Und trotzdem brauchen sie manchmal eine Bank, die ihnen glaubt.

Ich finde: Wer Geschichten erzählt, die die Gesellschaft bewegen, sollte selbst keine schreiben müssen, um einen Kredit zu bekommen.
Vielleicht ist das die Geschichte, die Banken noch lernen müssen.

Liebe EthikBank,

ich schreib Ihnen diesen Brief, weil ich ehrlich gesagt ein bisschen Hoffnung in Sie setze.
Ich hab genug von Banken, die nur Zahlen sehen, aber keine Menschen.
Von Formularen, die mich kategorisieren, statt zu verstehen, dass ein selbstständiges Leben eben keine Excel-Tabelle ist.

Sie dagegen – Sie wirken anders.
Sie reden von Verantwortung, Nachhaltigkeit, Werten.
Sie investieren in Solarenergie statt in Waffen.
Sie unterstützen soziale Projekte und kleine Unternehmen.
Kurz gesagt: Sie sind die Bank, bei der ich mich endlich nicht wie eine Datei fühlen möchte.

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Und dann kam die Realität

Ich wollte bei Ihnen einen Kredit beantragen.
Nichts Großes – 12.000 €, für neue Technik, ein bisschen Marketing, ein Polster gegen die nächste Durststrecke.
Ich füllte das Formular aus, schrieb Ihnen eine Mail, sogar mit freundlicher Betreffzeile:
„Selbstständiger sucht ethische Finanzierung“.

Zwei Tage später kam Ihre Antwort.
Sehr höflich. Sehr grün.
Aber sinngemäß stand da:
„Leider sind Kredite für Selbstständige nur in bestimmten Ausnahmefällen möglich.“

Ich gebe zu, ich musste lachen.
Denn das war so, als hätte mir ein veganer Metzger erklärt, dass er Fleisch nicht verkauft – aber mitfühlend zuschaut.

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Trotzdem, ich mag Sie

Sie sind ehrlich. Und das ist selten.
Sie sagen, Sie wollen sicherstellen, dass Geld nachhaltig eingesetzt wird.
Sie prüfen genau, wem Sie vertrauen.
Sie wollen die Welt verändern – nicht nur Bilanzen.

Aber wissen Sie was?
Wir Selbstständigen, die jeden Tag unsere eigene kleine Welt aufbauen, gehören eigentlich genau in Ihr Konzept.
Wir investieren in Ideen. In Kreativität. In echte Arbeit.

Vielleicht fehlt Ihnen nur der Mut, uns mehr zuzutrauen.

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Mein Vorschlag

Lieber ein kleiner Kredit für jemanden, der selbst etwas erschafft –
als ein großer Kredit an jemanden, der Rendite mit Rendite handelt.

Ich weiß, Ethik ist Ihr Fundament.
Aber Vertrauen wäre die schönste Erweiterung.

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Mit freundlichen Grüßen
und einem ehrlichen Kontoauszug,
Alex

P.S.: Wenn Sie mich irgendwann doch finanzieren wollen – ich bringe Kaffee, Unterlagen und gute Absichten mit. ☕

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