IT-Freiberufler gelten als die modernen Leistungsträger der digitalen Wirtschaft.
Sie entwickeln Software, beraten Konzerne, sichern Netzwerke und halten die Infrastruktur am Laufen – oft besser bezahlt als klassische Angestellte.
Doch wer glaubt, das mache sie automatisch zu Lieblingskunden der Banken, täuscht sich.
Denn hinter den hohen Tagessätzen lauert ein strukturelles Problem: unregelmäßige Einnahmen, fehlende Sicherheiten und kurze Projektzyklen.
1. Der IT-Freiberufler-Markt in Zahlen
Deutschland zählt laut Bitkom rund 130.000 selbstständige IT-Spezialisten.
Sie verdienen im Durchschnitt 85.000 bis 120.000 Euro pro Jahr, doch ihre Einkünfte schwanken stark – abhängig von Auftragslage, Vertragslänge und Spezialisierung.
Typische Auftragsmodelle:
- Projektarbeit über Vermittler (z. B. GULP, Hays, Freelancermap)
- Werkverträge oder Zeitkontingente mit Unternehmen
- eigene Kundenbasis im Mittelstand
Diese Dynamik macht sie für Banken zu einer schwer einzuordnenden Kundengruppe: solvent, aber volatil.
2. Finanzierungsanlässe in der IT-Branche
Viele IT-Freiberufler benötigen Kredite für:
- Technische Ausstattung: leistungsstarke Hardware, Server, Sicherheitssoftware
- Weiterbildung & Zertifizierungen: z. B. AWS, Cisco, Microsoft
- Liquiditätspuffer: Überbrückung von projektfreien Zeiten
- Gewerbliche Immobilien: Büros oder Co-Working-Spaces
- Größere Aufträge: Vorfinanzierung bei internationalen Kunden
Anders als Gründer haben IT-Freiberufler selten Probleme mit Rentabilität – aber oft mit Nachweisbarkeit.
3. Welche Banken geeignet sind
| Bank / Anbieter | Eignung | Besonderheit für IT-Freiberufler |
|---|---|---|
| Comdirect / ING | gut | private Kredite für Selbstständige, schnelle Onlinebearbeitung |
| DKB | sehr gut | volldigital, akzeptiert variable Einnahmen bei stabiler Historie |
| HypoVereinsbank | solide | persönliche Betreuung bei höheren Kreditvolumina |
| Sparkassen / Volksbanken | unterschiedlich | regional, aber mit Verständnis für lokale Freelancer-Netzwerke |
| smava / auxmoney | hervorragend | volldigital, bonitätsbasiert statt berufsbezogen |
Digitale Kreditplattformen (wie smava oder auxmoney) sind besonders attraktiv für Freiberufler, da sie nicht das Berufsbild, sondern die tatsächliche Zahlungsfähigkeit bewerten.
Das minimiert Diskriminierung durch starre Bankrichtlinien.
4. Zinsniveau & Konditionen (Stand: Oktober 2025)
| Kreditart | Durchschnittlicher Zinssatz (effektiv) | Laufzeit | Verfügbarkeit für IT-Freiberufler |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit (privat) | 5,2 – 6,8 % | 12–84 Monate | sehr gut |
| Betriebsmittelkredit | 6,0 – 8,5 % | 12–60 Monate | mittel |
| Leasing (Hardware) | 4,9 – 7,0 % | 24–48 Monate | sehr gut |
| Rahmenkredit | 6,5 – 9,0 % | flexibel | gut |
Viele IT-Freiberufler wählen heute Leasing oder Rahmenkredite statt klassischer Darlehen, um flexibel zu bleiben und steuerliche Vorteile zu nutzen.
5. Herausforderungen bei der Kreditvergabe
Banken bewerten Freiberufler nach klassischen Bonitätsmustern: Einkommen, Sicherheiten, Schufa.
Doch diese Kriterien passen oft nicht zur Realität der IT-Branche.
Ein Entwickler kann 15.000 € pro Monat verdienen – und trotzdem abgelehnt werden, weil er nur sechsmonatige Verträge vorweisen kann.
Ein erfahrener Bankberater bringt es auf den Punkt:
„IT-Freiberufler sind eigentlich ideale Kreditkunden – sie verdienen gut, sind gebildet und organisiert.
Aber die Systeme der Banken sind auf Gehaltsabrechnungen, nicht auf Projektrechnungen ausgelegt.“
Die Folge: Viele greifen auf digitale Plattformen oder spezialisierte Anbieter zurück, wo Bonität algorithmisch geprüft wird – oft fairer und schneller.
IT-Freiberufler sind die Gewinner der Digitalisierung – nur nicht beim klassischen Kredit.
Sie haben hohe Einnahmen, aber eine Einkommensstruktur, die in keine Schublade passt.
Beste Strategie:
- Einnahmen regelmäßig nachweisen (z. B. Kontoauszüge, Steuerbescheide)
- Liquiditätspuffer schaffen, um Bonität stabil zu halten
- Direktbanken oder spezialisierte Onlineanbieter nutzen
Die Bankenwelt muss sich weiterentwickeln – hin zu einer Realität, in der Projektarbeit und Flexibilität nicht mehr als Risiko gelten, sondern als neues Normal.
👉 Bist du selbst IT-Freiberufler?
Wie läuft’s bei dir mit Krediten – eher unkompliziert oder frustrierend?
Schreib’s in die Kommentare, ich bin gespannt auf deine Erfahrungen!