Auftrag abgesagt, Vorleistung bezahlt: Mein Kredit-Check als Freiberufler
Ein Projekt fällt aus, obwohl ich für die Arbeit schon Software, Material oder externe Leistungen bezahlt habe. In so einer Lage würde ich nicht sofort die erwartete Auftragssumme als sichere Einnahme in die Kreditrechnung schreiben. Ich trenne zuerst bereits erbrachte Arbeit, mögliche Ansprüche aus dem Vertrag und Kosten, die tatsächlich nicht zurückkommen.
Das ist ein anderer Fall als eine Rechnung, die nur verspätet bezahlt wird: Bei einer Absage können Leistung, Zahlungsanspruch und eigene Vorleistung jeweils an einem anderen Punkt stehen. Genau deshalb beginne ich mit den Unterlagen und einer nüchternen Liquiditätsrechnung.
Ich prüfe zuerst, was genau abgesagt wurde
Ich sichere die Beauftragung, den Vertrag, die vereinbarten Meilensteine, die Kündigungs- oder Stornoregeln und die Nachricht über das Projektende. Danach halte ich fest, welche Arbeit schon abgenommen oder abgerechnet ist, welche Auslagen ich belegen kann und welche Kosten nun entfallen. Ein erwartetes Honorar für noch nicht erledigte Arbeit ist nicht automatisch derselbe Betrag wie eine fällige Rechnung.
Bei einem Werkvertrag ist § 648 BGB eine wichtige Vorschrift: Der Auftraggeber kann bis zur Vollendung kündigen; zugleich enthält die Norm Regeln zur Vergütung und zu ersparten Aufwendungen. Aber nicht jeder freie Auftrag ist automatisch ein Werkvertrag, und Vertrag, Leistungsstand und Umstände verändern die Bewertung. Ich leite aus einer Absage deshalb keinen pauschalen Anspruch ab, sondern lasse strittige Vertragsfragen fachlich prüfen.
Aus der Projektabsage wird eine konkrete Liquiditätslücke
Für meine Kreditplanung rechne ich nicht mit dem vollen ausgefallenen Auftragswert. Ich stelle stattdessen kurzfristig fällige Ausgaben den gesicherten Einnahmen gegenüber. Dann markiere ich getrennt: bereits erbrachte, belegbare Leistung; offene, tatsächlich gestellte Forderungen; mögliche Erstattung oder Vergütung, deren Höhe noch geklärt werden muss; und Vorleistungen, die sich nicht mehr vermeiden oder zurückholen lassen.
Diese Trennung schützt vor zwei entgegengesetzten Fehlern. Ich will einen echten Engpass nicht zu klein rechnen. Gleichzeitig möchte ich keine Darlehensrate auf einen Anspruch stützen, der erst noch geprüft oder mit dem Kunden verhandelt werden muss. Für den Zeitraum der nächsten Wochen plane ich außerdem, welche laufenden Kosten weiterlaufen und ob sich einzelne Ausgaben verschieben lassen.
Vor einem Kredit prüfe ich die Reihenfolge der Schritte
Wenn die Kundenbeziehung noch besteht, bitte ich zunächst schriftlich um eine klare Bestätigung des Projektstands und der noch offenen Punkte. Bei einem Streit über Vergütung oder Storno lasse ich Vertrag und Abrechnung prüfen, bevor ich eine Zahlung als sicher ansehe. Für die Liquiditätsplanung dokumentiere ich jede Änderung, statt eine mündliche Zusage in eine Kreditanfrage zu übernehmen.
Ein Kredit kann eine zeitliche Lücke überbrücken, löst aber nicht die Frage, ob der alte Auftrag noch Geld einbringt. Ich prüfe daher Betrag, Laufzeit, Gesamtkosten und die Rückzahlung auch für den Fall, dass kein Ersatzprojekt kurzfristig startet. Eine kleinere, klar befristete Finanzierung kann anders zu bewerten sein als eine langfristige Rate auf Basis künftiger Aufträge; konkrete Zusagen oder Konditionen hängen immer vom Kreditgeber und meiner Situation ab.
Factoring ist nur dann überhaupt eine Vergleichsoption, wenn eine passende bestehende Forderung abgetreten werden kann und ein Anbieter sie annimmt. Ein noch nicht erbrachter oder rechtlich ungeklärter Anspruch ist nicht automatisch eine ankaufbare Rechnung. Gebühren, Rückgriff bei Nichtzahlung und weitere Bedingungen prüfe ich im Vertrag; ich vergleiche das nicht einfach mit einem gewöhnlichen Ratenkredit.
Welche Unterlagen ich für ein Bankgespräch ordne
Ich lege den Auftrag und die Kündigungsmitteilung neben die Abrechnung der schon erbrachten Leistung. Dazu kommen Nachweise für bezahlte und stornierbare Vorleistungen, ein aktueller Liquiditätsplan sowie die Unterlagen, die der konkrete Finanzierungspartner verlangt. Welche Nachweise ausreichen und wie ein ungeklärter Anspruch bewertet wird, entscheidet die Bank im Einzelfall.
Im Finanzplan kennzeichne ich offen, welche Einnahmen bereits eingegangen sind, welche Rechnung gestellt ist und welche Beträge nur erwartet oder strittig sind. So kann ich im Gespräch erklären, wofür Geld gebraucht wird und aus welchen realistischen Zuflüssen eine Rückzahlung kommen soll. Eine ausführlichere Anleitung zum Ordnen der Kreditunterlagen habe ich in meiner Finanzmappe für den Freiberuflerkredit zusammengestellt.
Mein kurzer Check vor der Unterschrift
- Welche Leistung ist nachweislich erbracht oder abgenommen?
- Welche Forderung ist gestellt und fällig, welche Zahlung ist noch offen oder strittig?
- Welche bezahlten Vorleistungen sind belegbar, stornierbar oder anderweitig nutzbar?
- Wie groß ist der tatsächliche Fehlbetrag nach sicheren Einnahmen und verschiebbaren Ausgaben?
- Kann ich die Rate auch dann bedienen, wenn ein Ersatzauftrag später beginnt?
Ich würde erst nach dieser Rechnung einen Kreditvergleich starten. Wenn die Vertragslage unklar ist, hole ich zuerst eine rechtliche Einschätzung ein; wenn die Rückzahlung nur mit einem erhofften Folgeauftrag funktioniert, rechne ich mit einem vorsichtigeren Szenario. Das hilft mir, eine kurzfristige Projektabsage nicht durch eine langfristige, schlecht passende Finanzierung zu verschärfen.