Freiberuflerkredit: Was ich aus der kostenlosen SCHUFA-Datenkopie wirklich prüfe
Vor einer Kreditanfrage sortiere ich nicht nur Steuerbescheide und Kontoauszüge. Ich schaue auch nach, ob die bei der SCHUFA gespeicherten Angaben zu mir plausibel und aktuell sind. Als Freiberufler kann ich dafür die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern. Sie hilft mir beim eigenen Datencheck – sie ist aber kein Kreditnachweis, den ich automatisch an eine Bank weiterreichen sollte.
Gerade wenn Kundenzahlungen, private Verträge und berufliche Anschrift im Alltag nebeneinanderlaufen, möchte ich wissen, welche Informationen ein Auskunftei-Datensatz tatsächlich enthält. Ein guter Score ist damit nicht versprochen. Ich gewinne zunächst nur Transparenz darüber, was gespeichert ist.
Datenkopie und Bonitätsnachweis sind zwei verschiedene Dinge
Die SCHUFA beschreibt ihre Datenkopie als kostenlose Auskunft über personenbezogene Daten, die zu einer Person gespeichert sind. Sie enthält nach den aktuellen Informationen des Unternehmens unter anderem die Herkunft von Angaben, Empfänger der Übermittlungen aus den vergangenen zwölf Monaten sowie übermittelte Wahrscheinlichkeitswerte. Auch der Score kann enthalten sein; laut SCHUFA umfasst die Datenkopie historische Scores der vergangenen zwölf Monate und den zu Quartalsbeginn ermittelten Score.
Das ist aufschlussreich für die eigene Kontrolle, aber nicht dasselbe wie ein Dokument, das ich einem Vermieter oder Finanzierungspartner als Bonitätsnachweis vorlege. Die SCHUFA kennzeichnet die Datenkopie als sensibel und zur persönlichen Information bestimmt. Wenn eine Bank ein bestimmtes Dokument verlangt, frage ich daher zuerst nach, welches Format sie wirklich benötigt. Ich schicke nicht vorsorglich eine vollständige persönliche Datenauskunft mit.
Was ich beim Lesen konkret abgleiche
- Stammdaten: Sind Name, frühere Namen oder Anschriften korrekt zugeordnet?
- Vertragseinträge: Erkenne ich Konten, Karten oder Finanzierungen wieder?
- Erledigte Vorgänge: Ist ein Vorgang als erledigt gekennzeichnet, falls ich ihn bereits ausgeglichen habe?
- Empfänger und Zeiträume: Kann ich nachvollziehen, welche Angaben in den vergangenen zwölf Monaten übermittelt wurden?
Ich vergleiche die Angaben mit meinen eigenen Unterlagen, statt aus einem Scorewert allein eine Kreditentscheidung abzuleiten. Eine Auskunftei-Kopie erklärt auch nicht automatisch, wie ein konkreter Kreditgeber seine eigene Prüfung vornimmt.
Wenn mir ein Eintrag falsch oder veraltet erscheint
Dann sichere ich zunächst die passende Vertrags-, Zahlungs- oder Kündigungsbestätigung und notiere genau, welcher Datensatz nicht stimmt. Anschließend frage ich bei der SCHUFA nach dem Korrekturweg und gegebenenfalls zusätzlich bei dem Unternehmen, das die Information gemeldet hat. Bis die Prüfung abgeschlossen ist, behaupte ich nicht, dass ein Eintrag bereits entfernt oder mein Score verändert sei.
Die Datenkopie kann postalisch kommen; die SCHUFA weist darauf hin, dass die Zustellung im Regelfall mehrere Tage dauert und es bei hohem Aufkommen länger sein kann. Ich plane sie deshalb nicht als Sofortlösung für einen Kreditantrag am nächsten Morgen ein. Wenn ein Antrag zeitkritisch ist, frage ich den Finanzierungspartner, welche Unterlagen jetzt tatsächlich gebraucht werden.
So halte ich die Unterlagen für den Freiberuflerkredit getrennt
Für den Kreditprozess sortiere ich die persönliche Datenkopie separat von den Geschäftsunterlagen. Umsatz, offene Honorare, Steuerunterlagen und Kontobewegungen dokumentiere ich jeweils passend zu ihrer Funktion. Eine SCHUFA-Datenkopie ersetzt weder Steuerbescheid noch Einnahmenübersicht. Umgekehrt beantwortet eine BWA nicht die Frage, welche persönlichen Auskunftei-Daten gespeichert sind.
Beim Kreditantrag zählt außerdem, ob ein Honorar wirklich als verlässlicher Zahlungseingang eingeplant werden kann. Dazu passt mein Beitrag darüber, warum ich offene Honorare nicht als sichere Kreditrate ansetze: Auftraggeber liefert keine Unterlagen.
Mein praktischer Ablauf ist einfach: Datenkopie für den eigenen Datencheck anfordern, Angaben mit Belegen abgleichen und Unstimmigkeiten gezielt melden. Für einen Kreditantrag frage ich getrennt nach dem verlangten Bonitätsnachweis. So gebe ich nur die Informationen weiter, die für den jeweiligen Schritt notwendig sind.